Istota kredytu bankowego

Definicja 1

pożyczka bankowa- jest to kwota pieniędzy przekazywana przez bank firmom i osobom fizycznym na określonych warunkach i przez określony czas.

Z kolei kredyt bankowy jest pewną technologią mającą na celu zaspokojenie potrzeb kredytobiorcy w zakresie środków finansowych.

Zatem, pożyczka bankowa można również rozpatrywać jako zespół powiązanych ze sobą procedur finansowych, organizacyjnych, informacyjnych, technologicznych, prawnych i innych. Wszystkie razem tworzą kompleksową regulację interakcji instytucji bankowej, reprezentowanej przez jej oddziały i pracowników, z klientami banku w zakresie udostępniania im środków finansowych w zakresie warunków płatności, pilności i spłaty. Kredyt bankowy może być udzielany w formie pożyczek, weksli dyskontowych, a także w innych formach.

Kredyt bankowy się zdarza aktywny I bierny. Aktywny oznacza, że ​​bank pełni rolę pożyczkodawcy. W drugim przypadku jest on pożyczkobiorcą. W ten sposób bank może otrzymywać pożyczki od innych instytucji finansowych (w tym banku centralnego kraju) lub udzielać pożyczek sobie, innym bankom komercyjnym (pożyczki międzybankowe).

Zalety finansowania dłużnego poprzez kredyty bankowe

Do najważniejszych należą:

  • Szeroka gama opcji wyboru programu pożyczkowego (istnieje sporo różnych opcji i programów pożyczkowych dla firm i osób fizycznych)
  • Elastyczne warunki udzielania pożyczonych środków (np. umowa może przewidywać szczególne wymagania wobec pożyczkobiorcy; stałym klientom można zapewnić preferencyjne warunki udzielania pożyczek; w razie potrzeby można zmienić warunki udzielania i spłaty pożyczek, itp.)
  • Stosunkowo niski koszt środków i czas pozyskania kredytu bankowego (w krajach poradzieckich zaciągnięcie dużego kredytu bankowego trwa od około 2 tygodni do 2 miesięcy; procedura ta przebiega znacznie szybciej niż np. emisja akcji czy obligacji; pożyczone środki nie są opodatkowane itp.)
  • Poufność i brak rygorystycznych wymogów dotyczących ujawniania informacji o firmie i jej działalności itp. (zgodnie z ustawą federalną „O bankach i działalności bankowej”, a także z koncepcją „tajemnicy bankowej”; pożyczki bankowe w odróżnieniu od pozyskiwania środków w drodze emisji papierów wartościowych nie wymaga ujawniania informacji o spółce).

Wady kredytu bankowego

Do najważniejszych z nich należą:

  • Ryzyko pogorszenia stabilności finansowej, a co za tym idzie wypłacalności spółki (pożyczone środki stwarzają ryzyko braku możliwości obsługi płatności odsetek (default) i w efekcie ryzyko upadłości spółki).
  • Trudności w uzyskaniu dużych sum na długi okres (w dzisiejszych trudnych warunkach okres kredytowania większości firm często nie przekracza 3 lat).
  • Zbyt wysoka cena pożyczanych środków (oprocentowanie dla przedsiębiorstw jest bardzo wysokie; w przypadku dużych, stabilnych finansowo przedsiębiorstw nieco łatwiej jest uzyskać kredyt w banku; ponadto im większa kwota kredytu, tym niższe może być oprocentowanie; wysokie oprocentowanie wynikają ze znacznego ryzyka systematycznego i niesystematycznego).
  • Wymogi dotyczące zabezpieczeń (kredyty dla firm często udzielane są pod zastaw nieruchomości i jednocześnie jej wartość nie może być niższa niż koszt samego kredytu)
  • Prawdopodobieństwo odmowy ze strony banku (w wyniku kryzysu gospodarczego wiele przedsiębiorstw znacznie pogorszyło wskaźniki, na które instytucje finansowe zwracają uwagę podejmując decyzję o udzieleniu kredytu; niska rentowność, stabilność finansowa i płynność stanowią przeszkodę w uzyskaniu finansowania dłużnego) .

Strategia i taktyka Banku w zakresie pozyskiwania i udzielania kredytów realizowana jest zgodnie z polityką kredytową Banku oraz wewnętrznymi regulacjami dotyczącymi trybu przeprowadzania operacji kredytowych.

Organizacją działalności kredytowej w Banku zajmują się dział kredytowy i komitet kredytowy zgodnie z Regulaminem działu kredytowego i komitetu kredytowego. Kontrolę nad działalnością komitetu kredytowego sprawuje Rada Dyrektorów Banku.

Zgodnie z Dekretem Prezydenta Republiki Kazachstanu z dnia 7 lipca 1997 r. nr 3589 „W sprawie priorytetów i programów regionalnych wspierania rozwoju małej przedsiębiorczości Republiki Kazachstanu” pożyczki przyznawane są małym i średnim przedsiębiorstwom biznes. Jednocześnie Bank bierze pod uwagę znaczenie gospodarcze i społeczne projektów biznesowych, ich rentowność, bezpieczeństwo i płynność.

Zadaniem Banku jest wspólny rozwój biznesów klientów.

W latach 2000 - I połowa 2001 roku udzielono kredytów takim sektorom gospodarki jak bankowość, restauracje, hotele, handel detaliczny i hurtowy. Realizacja projektów pożyczkowych jest ekonomicznie uwarunkowana faktem, że zainwestowane środki zaczęły pracować i generować dochód w możliwie najkrótszym czasie.

Cechą wyróżniającą działalność Banku jest rozwój działalności leasingowej. Bank aktywnie korzysta z leasingu finansowego przy udzielaniu kredytów swoim klientom i posiada ukierunkowany program. Najemcami mogą być osoby prowadzące działalność gospodarczą. Operacje leasingowe są jedną z najskuteczniejszych metod aktualizacji bazy materiałowo-technicznej i są szeroko rozpowszechnione w krajach spoza WNP. Leasing to długoterminowy leasing nieruchomości z późniejszym proporcjonalnym wykupem po wartości rezydualnej. Kupując nieruchomość w drodze leasingu, znacząco oszczędzamy kapitał obrotowy, kierując go na najbardziej odpowiednie obiekty inwestycyjne, które naszym zdaniem są niezbędne.

Procedura rejestracji transakcji leasingowych:

Aby móc prowadzić operacje leasingowe, instytucja edukacyjna musi posiadać rachunek bieżący w „Valut - Transit Bank”;

Instytucja edukacyjna samodzielnie określa niezbędny sprzęt i wystawia fakturę od „Dostawcy” sprzętu na rzecz „Valut - Transit Bank”;

Bank zawiera umowę kupna-sprzedaży z „Dostawcą” sprzętu;

Umowa leasingu z późniejszym zakupem nieruchomości zawierana jest pomiędzy Instytucją Oświatową – leasingobiorcą a Bankiem – leasingodawcą;

Po wygaśnięciu umowy leasingu sprzęt pozostaje własnością Placówki Oświatowej.

W przypadku przejściowych trudności finansowych „Valut – Transit Bank” oferuje skorzystanie z kredytu krótkoterminowego – kredytu w rachunku bieżącym.

Bank korzysta również z faktoringu – finansowania dostaw towarów z odroczonym terminem płatności. Korzystanie z faktoringu prowadzi do znacznego wzrostu liczby klientów, kapitału obrotowego i wzrostu wolumenu sprzedaży.

Od końca 1996 roku Bank aktywnie przyczynił się do rozwoju ruchu lombardowego w Kazachstanie w oparciu o partnerstwa z Valut – Transit Lombard i do dnia dzisiejszego Bank kontynuuje współpracę z Valut – Transit Lombard LLP.

Bank prowadzi podobną politykę kredytową z innymi podmiotami prawnymi. Polityka ta nastawiona jest na długoterminową współpracę i ma na celu rozwój kredytobiorców, co w konsekwencji eliminuje niespłacanie pożyczonych środków.

„Valut - Transit Bank” oferuje swoją pomoc i jakościowo nowy program preferencyjnych kredytów dla studentów, kandydatów i studentów, a także efektywne operacje leasingowe.

Preferencyjne pożyczki od Valyut – Transit Bank to naprawdę korzystna oferta, której warunkami zainteresowało się i z której skorzystało ponad 80 instytucji edukacyjnych w Kazachstanie. Główną zaletą jest otrzymanie środków na czesne od studentów, którzy zaciągnęli pożyczki w lombardzie Valut-Transit. W takim wypadku student zaciąga pożyczkę zabezpieczoną własną nieruchomością, oprocentowaną na preferencyjnym oprocentowaniu i samodzielnie odpowiada za jej spłatę. Instytucje oświatowe nie są zatem poręczycielami, nie są poręczycielami i zastawnikami.

Ponadto instytucje edukacyjne zwiększają liczbę potencjalnych, wypłacalnych studentów i wielkość własnego kapitału obrotowego.

Procedura ubiegania się o kredyty preferencyjne:

Instytucje edukacyjne zawierają umowę o wspólnych działaniach z „Valut - Transit Bank” i „Valut - Transit Pawnshop” oraz otwierają rachunek bankowy;

Instytucje edukacyjne wysyłają dłużników i kandydatów, którzy nie są w stanie opłacić studiów, do „Valut – Transit Lombard”;

Student lub jego rodzice pod zastaw własnego majątku zaciągają pożyczkę, której oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku zwykłego kredytu w lombardzie;

Kwota pożyczki przekazywana jest na rachunek bieżący placówki edukacyjnej w „Valut – Transit Bank”;

Instytucje edukacyjne wykorzystują otrzymane pieniądze według własnego uznania.

Uczestnictwo we wspólnym projekcie kredytów preferencyjnych daje Placówce Edukacyjnej prawo do wielokrotnego korzystania z usług leasingowych Banku.

Działalność Banku opiera się na samowystarczalności i chęci zwiększania poziomu rentowności działalności.

Bank ma prawo prowadzić działalność kredytową we wszystkich sektorach gospodarki i we wszystkich regionach Republiki Kazachstanu.

Do wprowadzenia na rynek kredytowy Bank może wykorzystać zarówno środki własne, jak i środki pozyskane w postaci depozytów od korporacji, organizacji, instytucji i ludności, a także pożyczki i depozyty otrzymane na krajowym i międzynarodowym rynku finansowym.

Kierunki i priorytety polityki kredytowej Bank ustala samodzielnie.

Bank może prowadzić działalność kredytową komercyjną i inwestycyjną, a także pełnić funkcje agencyjne w zakresie celowego lokowania środków budżetu państwa i środków kredytowych innych instytucji bankowych, korporacji i międzynarodowych organizacji finansowych na zasadach określonych umowami lub umowami agencyjnymi.

Z Biorąc pod uwagę strategię rozwoju Banku, aktualną sytuację gospodarczą w kraju oraz najbardziej prawdopodobne kierunki jej zmian, priorytetami polityki kredytowej Banku są inwestowanie środków kredytowych w następujących sektorach gospodarki:

a) w zakresie krótkoterminowych kredytów komercyjnych:

1) przemysł, energetyka, łączność, transport, produkcja dóbr konsumpcyjnych;

2) opieka zdrowotna;

3) handel;

4) produkcja i przetwórstwo produktów rolnych;

5) świadczenie usług ludności;

6) rozwój małej i średniej przedsiębiorczości;

7) udzielanie krótkoterminowych pożyczek międzybankowych;

b) w zakresie operacji akredytywy dokumentowej:

1) udzielanie gwarancji i przyjmowanie gwarancji od banków kontrahentów, otwieranie akredytyw i potwierdzanie wystawionych akredytyw przez banki partnerskie;

2) weryfikacja rachunków klientów;

3) przyjmowanie do księgowości weksli klientów;

c) w zakresie kredytów inwestycyjnych:

1) etapową realizację: krótkoterminowych i stosunkowo niewielkich projektów rozwoju produkcji dóbr konsumpcyjnych; średnioterminowe projekty o skali branżowej mające na celu rozwój produkcji wyrobów o ulepszonych właściwościach konsumenckich; średnio- i długoterminowe projekty międzybranżowe mające na celu rozwój produkcji wyrobów spełniających międzynarodowe standardy jakości. W tym kierunku możliwe jest zarówno indywidualne, jak i wspólne kredytowanie (konsorcjum) z innymi bankami na projekty inwestycyjne o charakterze średnio- i długoterminowym w celu podziału ryzyka.

2) jako priorytety kredytów inwestycyjnych ustala się: projekty o krótkim okresie zwrotu; projekty tworzenia i unowocześniania produkcji wyrobów z pojemnym i niezawodnym rynkiem zbytu, zrównoważonymi dostawami surowców i komponentów; projekty wykorzystujące leasing finansowy sprzętu; projekty tworzenia nowych, a także modernizacji i przebudowy istniejących gałęzi przemysłu zastępującego import w przemyśle lekkim, spożywczym, mączno-zbożowym, poligraficznym, farmaceutycznym i szeregu innych, w tym projekty dla małych i średnich przedsiębiorstw; projekty proponowane do finansowania przez Rząd Kazachstanu i organizacje międzynarodowe. Spośród nich za priorytet uważa się możliwość kredytowania rentownych projektów na zasadzie konsorcjum przez kazachskie i zagraniczne banki inwestycyjne o dobrej reputacji, z zabezpieczeniem ryzyka kredytowego.

Mając możliwość manewrowania zasobami kredytowymi na terenie całej republiki, Bank nie wyznacza w swojej polityce kredytowej priorytetów regionalnych.

Ze względu na dość szybkie tempo zmian sytuacji w sektorach gospodarki, Bank w miarę potrzeb dostosowuje swoją strategię marketingową w celu doprecyzowania i jaśniejszego zdefiniowania systemu rynków docelowych i sektorów gospodarki w zakresie akcji kredytowej.

Ograniczenia ryzyka kredytowego przypadającego na kredytobiorcę, grupa spółek związana z:

a) maksymalną kwotę ryzyka przypadającą na kredytobiorcę, obejmującą:

1) związani z bankiem specjalnym powiązaniem – 11%;

2) pozostali kredytobiorcy – 25%;

3) pożyczki in blanco – 11%;

b) łączna wysokość ryzyka kredytobiorcy związanego ze szczególną relacją z bankiem – 100%.

Limity ustalone dla grupy składającej się z dwóch lub większej liczby kredytobiorców liczone są łącznie jak dla jednego kredytobiorcy, jeżeli jeden z nich posiada zdolność kontrolowania lub wywierania znaczącego wpływu na drugą stronę przy podejmowaniu decyzji finansowych i biznesowych.

Poziom ryzyka kredytowego związanego z bankami kontrahentami determinuje wielkość limitu przeznaczonego na transakcje z nimi. Celem ustanowienia limitu jest minimalizacja ryzyka braku spłaty (niedokładnej realizacji) przez kontrahentów (emitentów) swoich zobowiązań wobec banku lub zobowiązań z tytułu transakcji gwarantowanych przez bank. Poziomy ryzyka obliczane są na podstawie procedur analizy finansowej, procedur późniejszego monitorowania sytuacji finansowej, istniejącej historii kredytowej, relacji korespondencyjnych, statusu i zachowań na rynku bankowym.

W zależności od charakteru pożyczki ustalane są następujące terminy udzielenia pożyczki:

a) charakter pożyczki:

1) do uzupełniania kapitału obrotowego przedsiębiorstw - do 1,5 roku przedsiębiorstw;

2) kredyt konsumencki dla osób fizycznych – do 5 lat;

3) pożyczka dla pracowników Banku – do 5 lat;

4) o wydanie wynagrodzenia – do 2 miesięcy;

5) finansowanie inwestycji – do 2 lat;

b) pożyczka międzybankowa:

1) krótkoterminowe – do 1 roku;

2) średnioterminowy – od 1 roku do 3 lat;

3) długoterminowe – od 3 lat i więcej

4) pożyczka lombardowa – do 1 miesiąca.

5) leasing – do 5 lat;

c) w ramach linii kredytowych – zgodnie z warunkami tej linii kredytowej.

W celu ograniczenia ewentualnych ryzyk płynności aktywów Bank dywersyfikuje ryzyka kredytowe ze względu na branżę, wydzielając rodzaje i rodzaje transakcji kredytowych w ramach danego segmentu.

Biorąc pod uwagę możliwość zmian w rozwoju niektórych sektorów gospodarki (finansowanie przez państwo, otwieranie celowych zagranicznych linii kredytowych itp.), Bank dokonuje kwartalnej analizy portfela kredytowego pod kątem koncentracji inwestycji kredytowych według branż i inne obszary działalności. Na podstawie wyników analizy ustalane są prerogatywy, a Komitet Kredytowy ustala limity dla poszczególnych sektorów, biorąc pod uwagę prognozę rozwoju lub kurczenia się jakiegoś kierunku.

Podstawowe wymagania dla pożyczkobiorców:

1) przestrzeganie przez bank kontrahenta wszelkich wymogów regulujących działalność banków w Kazachstanie, Rosji i innych krajach WNP;

2) zgodność sytuacji finansowej banku kontrahenta z wymogami przepisów wewnętrznych;

3) pozytywna historia kredytowa – terminowa spłata wcześniej udzielonych kredytów międzybankowych i naliczonych od nich odsetek, brak przeterminowania zadłużenia z tytułu kredytów międzybankowych i odsetek;

b) osoby prawne:

1) pozytywna reputacja pożyczkobiorcy;

2) pozytywna historia kredytowa;

3) brak akt nr 2 lub pisemnej zgody kredytodawcy na odroczenie roszczenia na okres obowiązywania umowy kredytu z Bankiem;

4) stabilna sytuacja finansowa i wypłacalność Klienta;

5) produkty lub usługi Klienta muszą mieć popyt na rynku (płynność, wypłacalność), zapewniając tym samym stabilną sprzedaż i przepływy pieniężne;

6) ustanowienie zabezpieczenia płynnego;

c) osoby.

Bank udziela kredytów osobom fizycznym zgodnie z wewnętrznymi regulacjami dotyczącymi różnych rodzajów kredytów dla ludności.

Rozpatrywanie przez Bank wniosków kredytowych od osób fizycznych, rozstrzyganie kwestii związanych z wydaniem lub przedłużeniem warunków, oceną i analizą zabezpieczeń, a także rozstrzyganie pozostałych kwestii odbywa się w ścisłej zgodności z przepisami wewnętrznymi oraz z zachowaniem wszelkich wymogów i procedur tę politykę.

Kredytowanie pracowników i urzędników banku odbywa się zgodnie z przepisami wewnętrznymi.

Cena kredytu kształtuje się w zależności od stóp procentowych panujących na rynku, oferowanych przez inne instytucje finansowe, od stopy refinansowania Narodowego Banku Kazachstanu, rynkowych stóp procentowych rządowych papierów wartościowych oraz zależy od terminu udzielenia pożyczki. Cenę kształtuje się także w oparciu o wartość ekonomiczną aktywów i pasywów banku, ogólnie istniejącą marżę odsetkową dla wszystkich operacji prowadzonych przez Bank, termin zapadalności kredytu, poziom ryzyka kredytowego, charakter zabezpieczenia kredytu , treść pożyczanego projektu i inne czynniki.

Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, co jest określone w warunkach umowy kredytowej. Stopy zmienne mogą być zmieniane przez Bank w trakcie okresu kredytowania w zależności od zmian warunków na rynku kredytowym i innych czynników. Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienione przez cały okres trwania umowy kredytowej.

Niezbędnym krokiem przy ustalaniu ceny kredytu jest ocena ryzyka kredytowego, odsetkowego, walutowego i branżowego.

Ryzyko kredytowe, czyli ryzyko niewypłacalności, można zdefiniować jako niepewność pożyczkodawcy, czy dłużnik będzie w stanie i zamierza wywiązać się ze swoich zobowiązań zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Ten stan może być spowodowany:

Niezdolność dłużnika do wygenerowania odpowiednich przyszłych przepływów pieniężnych na skutek nieprzewidzianych niekorzystnych zmian w otoczeniu biznesowym, gospodarczym lub politycznym, w którym działa pożyczkobiorca;

Niepewność co do przyszłej wartości i jakości (płynności i możliwości sprzedaży na rynku) zabezpieczenia kredytu;

Pojawienie się wątpliwości co do reputacji biznesowej pożyczkobiorcy.

Głównymi kryteriami oceny ryzyka kredytowego są:

a) reputacja pożyczkobiorcy: terminowość i kompletność wywiązania się przez pożyczkobiorcę ze swoich zobowiązań. Proces oceny składa się z rozmowy kwalifikacyjnej, sprawdzenia przeszłości zarówno osobistej (na podstawie referencji dostarczonych przez pożyczkobiorcę, zwłaszcza w przypadku pożyczek osobistych lub partnerskich), jak i biznesowej (sprawdzenie pożyczkodawców, dostawców i klientów pożyczkobiorcy). Informacje przekazywane są w miarę możliwości w formie pisemnej; w przypadku informacji wyłącznie ustnych urzędnik ds. pożyczki sporządza notatki, które dołącza się do innej dokumentacji pożyczki, wskazując źródło i czas otrzymania informacji;

b) możliwości pożyczkobiorcy:

1) zdolność pożyczkobiorcy do otrzymania pieniędzy na całą swoją działalność (całkowity napływ pieniędzy otrzymanych przez pożyczkobiorcę w ramach prowadzenia działalności gospodarczej w okresie jego działalności) lub na konkretny projekt (pożyczka na odrębny projekt);

2) zdolność kredytobiorcy do dysponowania środkami;

c) ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy: na podstawie dokładnego badania bilansu i sprawozdania z działalności finansowej przedsiębiorstwa określa się stabilność finansową i wypłacalność klienta oraz ocenia płynność bilansu;

d) Kapitał pożyczkobiorcy: Baza kapitałowa pożyczkobiorcy i jego determinacja do wykorzystania własnego kapitału w projekcie, na który wnioskuje o pożyczkę. Kredytobiorca musi być w stanie dzielić ryzyko projektu z bankiem udzielającym kredytu i chcieć to zrobić, zapewniając akceptowalną część swojego kapitału własnego, tj. pożyczkobiorca musi sam się zobowiązać.

e) warunki: aktualny stan i przegląd gospodarki lokalnej, regionalnej i krajowej, a także branży pożyczkobiorcy. Różne warunki gospodarcze i prognozy dla różnych branż często wymagają różnych kryteriów udzielania kredytów na różnych etapach cyklu koniunkturalnego.

f) zabezpieczenie: wiarygodne zabezpieczenie kredytu w formie zabezpieczenia lub gwarancji może mieć wpływ na ostateczną decyzję, jeśli w jednym lub większej liczbie kryteriów nie będzie wystarczającej liczby pozytywnych aspektów.

Ryzyko walutowe wiąże się z niepewnością co do przyszłego ruchu ceny waluty krajowej w stosunku do walut obcych. Wpływa na kredytobiorców, pożyczkodawców, inwestorów i handlowców, którzy dokonują transakcji w walutach innych niż ich waluta krajowa.

Ryzyko branżowe:

a) ryzyko branżowe wiąże się ze stopniem zmienności działalności branży w ujęciu ekonomiczno-finansowym. Im większa zmienność branży, tym większy stopień ryzyka. Uwzględnia to:

1) działalność branż alternatywnych w danym okresie;

2) czy branże, które dobrze rozwijały się w przeszłości, dobrze funkcjonują obecnie (w porównaniu z całą gospodarką);

3) czy istnieje spójność wyników w branży;

b) wewnątrzgałęziowe środowisko konkurencyjne jest dodatkowym źródłem informacji o sile i żywotności firm w danej branży w porównaniu z firmami z innych branż, a zatem jest wskaźnikiem ryzyka. Charakterystyka tego środowiska obejmuje:

1) stopień zaciekłości konkurencji cenowej i pozacenowej;

2) łatwość lub trudność wejścia do branży (a czasami wyjścia);

3) istnienie lub brak bliskich i konkurencyjnych cenowo substytutów;

4) siła przetargowa nabywców;

5) siła rynkowa dostawców;

6) otoczenie polityczne i społeczne.

Ryzyko kraju to ryzyko, że obecne lub przyszłe warunki polityczne lub gospodarcze w kraju ulegną zmianie w stopniu, który może mieć wpływ na zdolność kraju, firm i innych pożyczkobiorców do wywiązywania się z zobowiązań w zakresie zadłużenia zagranicznego.

Ryzyko kraju dzieli się na:

Polityczny;

makroekonomiczny;

Budżetowy;

Społeczny;

Spontaniczny.

Ryzyko stopy procentowej to ryzyko, że średni koszt pożyczonych środków od banku, na koszt którego udzielany jest kredyt, może przekroczyć w okresie trwania kredytu średnie oprocentowanie udzielanych kredytów.

Wynagrodzenie (odsetki) naliczane jest metodą memoriałową i pobierane od Kredytobiorcy zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Stawki i warunki spłaty wynagrodzeń (odsetek) od kredytów, prowizji od gwarancji i akredytyw ustalane są każdorazowo odrębnie, decyzją Komitetu Kredytowego lub Zarządu Banku.

Zgodnie z zasadami zarządzania ryzykiem kredytowym Bank samodzielnie ustala walutę udzielonego kredytu. Co do zasady Bank udziela kredytów w walucie krajowej, w walucie krajowej z równowartością w walucie ustaloną według kursu Narodowego Banku Kazachstanu lub według kursu międzybankowej wymiany walut w walucie obcej.

Z procesem kredytowym wiąże się wiele czynników ryzyka, które mogą skutkować nieterminową spłatą kredytu, co pogorszy sytuację banku. Dlatego też bank zwraca szczególną uwagę na badanie zdolności kredytowej kredytobiorcy i ocenę ryzyka towarzyszącego temu kredytowi. Głównym celem badania zdolności kredytowej jest określenie zdolności i chęci kredytobiorcy do spłaty kredytu zgodnie z warunkami umowy. Bank nie tylko ocenia zdolność kredytową klienta na dany dzień, ale także przewiduje jego stabilność finansową na przyszłość. Analiza zdolności kredytowej kredytobiorcy rozpoczyna się od analizy źródeł spłaty kredytu.

Wraz z rozwojem stosunków rynkowych pojawiła się potrzeba zasadniczo nowego podejścia do ustalania zdolności kredytowej i stabilności finansowej przedsiębiorstwa, z uwzględnieniem doświadczeń zagranicznych, co ułatwia w szczególności wprowadzenie nowych form bilansu. Przyjęte grupowanie pozycji pozwala na dość wnikliwą analizę zdolności kredytowej.

Analiza bazy informacji o kliencie powinna obejmować wszechstronną ocenę informacji o kliencie otrzymanych od partnerów biznesowych, danych z raportów wyspecjalizowanych agencji, analizy sprawozdań finansowych, osobistych wrażeń bankiera powstałych w trakcie rozmowy z klientem. Ta kompleksowa ocena danych jest zawarta w opinii biegłego. Na podstawie sprawozdań finansowych wyliczane są wskaźniki finansowe charakteryzujące przeszłą i obecną sytuację finansową kredytobiorcy oraz tendencje rozwojowe. W praktyce analizy kredytowej stosuje się następujące wskaźniki:

Bezwzględny wskaźnik płynności;

Szybki wskaźnik płynności;

Aktualny stosunek;

Wskaźnik pokrycia;

Obrót wszystkimi aktywami;

Stały obrót kapitałowy;

Obrót należnościami;

Obrót zobowiązań;

Stopa zysku;

Obrót zapasami.

Oprócz analizy finansowej, ekspertyza zawiera informacje dotyczące zarządzania przedsiębiorstwem, badań marketingowych (informacje o konkurencji, warunkach rynkowych itp.) i ostatecznie wyciąga wniosek na temat sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.

Zdolność kredytowa kredytobiorcy jest ustalana w ten sam sposób zarówno w przypadku kredytów wewnętrznych, jak i zewnętrznych.

Celem analizy indywidualnych kredytobiorców jest ocena ryzyka związanego z udzielaniem kredytów osobom fizycznym, czyli tego, czy dana osoba jest w stanie terminowo spłacać odsetki i inne płatności. W różnych krajach, a nawet pomiędzy różnymi bankami istnieją znaczne różnice w metodologii analiz; czynniki składające się na reputację jednostki były zróżnicowane; można je warunkowo pogrupować według zasady przynależności do określonego pola działalności człowieka:

Społeczne: wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu;

Zawodowiec: wykształcenie, zawód, kwalifikacje, zawód, czas pracy w jednym miejscu;

Nieruchomość: jaki rodzaj nieruchomości jest dostępny;

Specjalne: odzwierciedla relację kredytobiorcy z bankiem obsługującym.

Bank na bieżąco monitoruje także udzielony kredyt (gwarancja, akredytywa) oraz podejmuje decyzje operacyjne dotyczące wypłaty i spłaty kredytu, na bieżąco identyfikując występowanie kredytów problematycznych (gwarancje, akredytywy).

Jednostki Banku odpowiedzialne za udzielanie kredytów prowadzą dokumentację kredytową każdego kredytobiorcy.

Utrzymywanie a przechowywanie akt kredytowych należy powierzyć odpowiedzialnemu pracownikowi banku, który jest odpowiedzialny za zapewnienie kompletności dokumentów znajdujących się w aktach kredytowych banku i ich bezpieczeństwo.

Każda dokumentacja kredytowa musi zawierać odrębny wykaz dokumentów zawartych w dokumentacji kredytowej, oprawionych i ponumerowanych w porządku chronologicznym.

W przypadku pożyczek in blanco dokumentacja kredytowa zawiera jedynie podstawową dokumentację wymaganą przy udzielaniu pożyczki. Główna dokumentacja odpowiada poniższej liście:

a) podpisany przez kredytobiorcę wniosek zawierający wskazanie celu wykorzystania kredytu oraz spis majątku, który może stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu, ze wskazaniem wartości księgowej:

1) decyzja uprawnionego organu pożyczkobiorcy – osoby prawnej o otrzymaniu pożyczki;

2) decyzję uprawnionego organu zastawcy – osoby prawnej o ustanowieniu przedmiotu zastawu w celu zabezpieczenia wykonania zobowiązań kredytobiorcy;

b) należycie uwierzytelnione kopie dokumentów założycielskich pożyczkobiorcy, jeżeli jest on osobą prawną;

c) notarialnie poświadczoną kartę ze wzorami podpisów i odciskiem pieczęci osoby prawnej oraz pełnomocnictwo w imieniu kredytobiorcy dla osoby upoważnionej do podpisania umowy kredytu bankowego w imieniu kredytobiorcy;

d) oryginał zawartej umowy kredytu bankowego:

1) biznesplan lub studium wykonalności kredytu kredytobiorcy;

2) sprawozdanie finansowe na ostatni dzień sprawozdawczy poprzedzający dzień złożenia wniosku, podpisane przez pożyczkobiorcę – osobę prawną oraz sprawozdanie finansowe pożyczkobiorcy – osobę prawną za ostatni rok sprawozdawczy, z załączoną kopią zeznania podatkowego, a także wniosek bankowy zawierający ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy – osoby prawnej;

e) wniosek banku zawierający ocenę zdolności kredytobiorcy do osiągnięcia celów określonych w biznesplanie;

f) decyzję właściwego organu banku o zatwierdzeniu udzielenia kredytu zgodnie z warunkami;

g) dokumenty potwierdzające cel wykorzystania kredytu;

h) informacje o otwartych rachunkach bankowych w innych bankach oraz zadłużeniu kredytobiorcy z tytułu kredytów bankowych;

i) kopię dokumentu w ustalonej formie, wydanego przez uprawniony organ, potwierdzającego fakt rejestracji państwowej lub ponownej rejestracji dla przedsiębiorców indywidualnych;

j) dokument o ustalonej formie, wystawiony przez organ podatkowy, potwierdzający fakt rejestracji podatkowej klienta.

Jeżeli pożyczkobiorca jest agentem innej osoby w celu otrzymania tej pożyczki w całości lub w jej części, wówczas kopia dokumentu potwierdzającego uprawnienia pożyczkobiorcy jako agenta, który wskazuje kwotę pożyczki i cel jej wykorzystania przez faktycznego odbiorcę, należy załączyć do dokumentacji.

Przy udzielaniu pożyczek małym przedsiębiorstwom w kwocie nie większej niż dziesięć milionów tenge wymagany jest następujący wykaz dokumentów:

Podpisany przez pożyczkobiorcę wniosek wskazujący cel wykorzystania kredytu;

Kopie dokumentów założycielskich pożyczkobiorcy (w przypadku osoby prawnej) lub dokumentu identyfikacyjnego (w przypadku osoby fizycznej);

Karta z wzorami podpisów, odciskiem pieczęci (dla osób prawnych);

Oryginał zawartej umowy kredytu bankowego;

Studium wykonalności kredytu;

Sprawozdania finansowe na dzień złożenia wniosku, podpisane przez kredytobiorcę – osobę prawną;

Kopia dokumentu w ustalonej formie, wystawiona przez uprawniony organ, potwierdzająca fakt rejestracji państwowej lub ponownej rejestracji dla przedsiębiorców indywidualnych;

Dokument o ustalonym formularzu wydany przez organ podatkowy potwierdzający fakt rejestracji podatkowej klienta.

W przypadku kredytów udzielanych pod warunkiem zabezpieczenia wykonania zobowiązań kredytobiorcy w postaci zastawu na ruchomości, oprócz głównej dokumentacji, do dokumentacji kredytowej dołączana jest umowa zastawu, informacje o przedmiocie zastawu i sposobie w celu ustalenia jego wartości.

W przypadkach przewidzianych przez ustawodawstwo Republiki Kazachstanu umowa zastawu musi posiadać znak wskazujący na jej rejestrację w odpowiednich uprawnionych organach państwowych.

Dokumentacja kredytów przeznaczonych na zakup ruchomości, które zgodnie z umową zabezpieczenia po przejściu na własność kredytobiorcy stały się przedmiotem zabezpieczenia, musi zawierać dokumenty potwierdzające cenę nabycia tej nieruchomości oraz kwotę, za jaką jest ubezpieczony.

W przypadku udzielenia kredytu do wykorzystania przez kredytobiorcę w zakresie budownictwa, w tym przebudowy lub innych ulepszeń budowlanych nieruchomości, wówczas sporządzane przez bank kosztorysy projektowe do planowanych prac i protokoły z kontroli lub zaświadczenie o odbiorze przez kredytobiorcę potwierdzające zakończenia prac, dołączane są do dokumentacji, na którą przeznaczona jest pożyczka.

W przypadku kredytu, którego wykonanie zobowiązania jest zabezpieczone jedynie gwarancją lub poręczeniem, do dokumentacji kredytowej dołączane są następujące dodatkowe dokumenty:

a) umowę gwarancji lub poręczenia;

1) decyzję uprawnionego organu poręczyciela lub poręczyciela osoby prawnej o udzieleniu bankowi wierzycielowi gwarancji lub poręczenia w celu zapewnienia wykonania zobowiązań kredytobiorcy;

b) notarialnie poświadczone dokumenty potwierdzające umocowanie osoby do podpisania umowy gwarancji w imieniu gwaranta lub umowy poręczenia w imieniu gwaranta;

c) sprawozdanie finansowe poręczyciela lub poręczyciela będącego osobą prawną na ostatni dzień sprawozdawczy poprzedzający udzielenie kredytu lub zaświadczenie potwierdzające dochody poręczyciela lub poręczyciela będącego osobą fizyczną.

Informacje zawarte w aktach kredytowych stanowią wewnętrzny, chronologiczny i kompleksowy zapis wszelkich relacji pomiędzy bankiem a klientem. Treść dokumentacji kredytowej wykracza poza relacje czysto kredytowe i wpływa na rejestrację wszelkiego rodzaju czynności pomiędzy kontrahentami. Kompleksowy charakter takich informacji jest niezbędny do określenia rentowności lub ryzyka całego zestawu relacji. Mając na uwadze poufność informacji, dostęp pracowników banku do dokumentacji kredytowej jest ograniczony.

Dla Aby uzupełnić dokumentację, pracownik odpowiedzialny za projekt wykorzystuje informacje otrzymane od pożyczkobiorcy w formie raportów, podczas osobistych rozmów z zarządem przedsiębiorstwa, kontaktów z jego dostawcami, z innych banków i organizacji finansowych oraz mediów.

Działy monitorujące udzielone pożyczki mają obowiązek dostarczać pracownikowi odpowiedzialnemu za projekt pełną informację o stanie realizacji udzielonej pożyczki i ponosić wraz z nim równą odpowiedzialność za terminowe podjęcie działań mających na celu przezwyciężenie pojawiających się sytuacji krytycznych w zakresie udzielonych pożyczek.

W przypadku wystąpienia oznak spadku klasy kredytobiorcy i wzrostu ryzyka kredytu, pracownik odpowiedzialny za monitorowanie kredytu ma obowiązek powiadomić kierownictwo Banku i zorganizować pracę w celu przezwyciężenia powstałych problemów. Rekomendowane działania, jakie może podjąć Pion Kredytowy Banku to:

Odbywa się spotkanie z pożyczkobiorcą w celu ustalenia przyczyn krytycznej sytuacji;

W razie potrzeby sprawdzana jest sytuacja finansowa pożyczkobiorcy – podczas wizji lokalnej;

Problemy Klienta są analizowane w celu zidentyfikowania głównej przyczyny sytuacji krytycznej (problemy tej branży, pozycja przedsiębiorstwa w branży, utrata konkurencyjności i rynków, przejściowe pogorszenie kondycji finansowej lub załamanie finansowe i tak dalej);

Wagę problemu ocenia się pod kątem jego przezwyciężenia (sytuację można lub nie można naprawić);

W procesie spłaty kredytu uwaga skupia się na strukturze bilansu i strukturze przepływów pieniężnych. Szczegółowo sprawdza się aktywa i ustala, które należy zlikwidować lub przynajmniej zmniejszyć;

Opracowanie działań ratujących problematyczny kredyt (działania mające na celu zmianę struktury zadłużenia kredytobiorcy, dodatkowe zabezpieczenia i gwarancje kredytu, usługi doradcze w zakresie odzyskania finansów i ograniczenia wydatków kredytobiorcy, zaprzestanie regularnych spłat kredytu itp.).

Jeżeli nie da się naprawić krytycznej sytuacji z udzielonym kredytem i zbliża się termin jego spłaty, Bank zgłasza roszczenia i podejmuje inne działania prawne przewidziane przez ustawodawstwo Republiki Kazachstanu.

Klasyfikacja portfela kredytowego dokonywana jest w oparciu o Rozporządzenie „W sprawie klasyfikacji aktywów banków i zobowiązań warunkowych oraz obliczania rezerw na nie przez banki drugiej kategorii Republiki Kazachstanu” (Uchwała Zarządu Krajowego Bank Republiki Kazachstanu z dnia 23 maja 1997 r. Nr 218), Załączniki do niego, a także stosując metody własne Banku.

Podstawowa klasyfikacja portfela kredytowego opiera się na klasyfikacji kredytobiorców i poziomie ryzyka w momencie udzielenia kredytu. Dodatkowa klasyfikacja kredytów i analiza portfela kredytowego dokonywana jest co miesiąc przez odpowiednie piony Banku w oparciu o uogólnienie i analizę napływających informacji o sytuacji finansowej kredytobiorców i realizacji kredytowanych projektów. Na podstawie wyników analizy możliwa jest zmiana klasyfikacji kredytów oraz podjęcie działań poprawiających jakość portfela kredytowego.

Równolegle z bieżącym monitorowaniem stanu portfela kredytowego Bank prowadzi (przynajmniej raz w roku) własny audyt udzielanych kredytów w celu ustalenia:

Stan i tryb przechowywania dokumentacji kredytowej;

Stan pracy działów kredytowych w zakresie monitorowania udzielonych kredytów;

Zgodność pracy pionów kredytowych Banku z wymogami Regulaminu wewnętrznej polityki kredytowej;

Stan i struktura portfela kredytowego;

Prawidłowość i kompletność utworzenia rezerw (rezerw) na pokrycie strat z działalności kredytowej i zobowiązań warunkowych;

Prawidłowa klasyfikacja kredytów, gwarancji, akredytyw;

Terminowe przelewanie pożyczek i naliczonych wynagrodzeń na konta rozliczeń zaległych długów.

Na podstawie wyników audytów sporządzany jest raport, który przedstawiany jest kierownictwu Banku.

Procedurę tworzenia rezerw (rezerw) na pokrycie strat z działalności kredytowej określa Regulamin „W sprawie klasyfikacji aktywów banków i zobowiązań warunkowych oraz obliczania rezerw na nie przez banki drugiej kategorii Republiki Kazachstanu” ( Uchwała Zarządu Narodowego Banku Republiki Kazachstanu z dnia 23 maja 1997 r. nr 218).

Umorzenie zadłużenia z tytułu pożyczki oraz naliczonych odsetek lub odsetek, zarówno bilansowych, jak i pozabilansowych, odbywa się zgodnie z wyżej wymienionymi regulacyjnymi aktami prawnymi NBRK oraz dokumentami wewnętrznymi banku.

Każdy bank ma swoje wady. Podobnie Valyut Transit Bank JSC ma swoje wady. Oni są:

Analiza zdolności kredytowej kredytobiorcy;

Ryzyka bankowe;

Te niedociągnięcia zostaną omówione poniżej.

Wszelkie zmiany w Wewnętrznej Polityce Kredytowej Banku podlegają zatwierdzeniu przez Zarząd Banku.

Instrumenty polityki pieniężnej realizowane przez Bank Centralny kraju.

Cele i instrumenty polityki pieniężnej.

Polityka pieniężna państwa polega na zmianie podaży pieniądza (ilości pieniądza w obiegu) w celu zmiany popytu, poziomu cen w gospodarce narodowej, wielkości produkcji krajowej i zatrudnienia.

Główne cele polityki pieniężnej to:

1. + Stymulowanie emisji kredytów i pieniądza w okresie stagnacji gospodarczej (polityka taniego pieniądza);

2.– Ograniczenie emisji kredytów i pieniądza w czasie inflacji (polityka „drogiego pieniądza”).

Zmiana podaży pieniądza odbywa się głównie nie poprzez zwiększanie lub zmniejszanie emisji gotówki, ale poprzez wpływanie na wielkość kredytów komercyjnych.

Polityka pieniężna odbywa się poprzez regulację podaży pieniądza w obiegu.

Ważny trzy główne instrumenty umożliwiające Bankowi Centralnemu wpływanie na podaż pieniądza w kraju:

1.Zmiana zasad rezerwy: bank trzyma część pieniędzy na rachunku w Banku Centralnym.

2. Przeprowadzanie operacji kupna i sprzedaży rządowych papierów wartościowych na otwartym rynku.Skup rządowych papierów wartościowych przez Bank Centralny zwiększa podaż pieniądza w kraju, a sprzedaż ją zmniejsza.

3. Ustalenie stopy dyskontowej (stopy refinansowania). Procent, według którego Bank Centralny udziela pożyczek innym bankom. Takie pożyczki nie wymagają rezerwy obowiązkowej. Niskie oprocentowanie pozwala bankowi udzielać kredytów osobom fizycznym, także na niskie oprocentowanie. I wzajemnie.

Korzyść skuteczność swego oddziaływania na gospodarkę.

Niedogodności Nieskuteczność podczas ciężkiej depresji

Polityka taniego pieniądza realizowany w sytuacji spadku wartości realnego PKB i wzrostu bezrobocia, ma na celu zwiększenie poziomu aktywności gospodarczej i zatrudnienia poprzez rozszerzenie akcji kredytowej dla podmiotów gospodarczych. Jest to możliwe, jeśli kredyty staną się tańsze, tj. obniżając swoje stopy procentowe

Droga polityka pieniężna Bank Centralny sprzedaje rządowe papiery wartościowe, podnosi normy rezerw i stopy refinansowania. W wyniku zmniejszenia ilości pieniądza w obiegu gospodarczym nastąpi wzrost oprocentowania kredytów, a liczba osób chętnych do zaciągnięcia kosztownych kredytów znacząco spadnie.

Polityka taniego pieniądza Droga polityka pieniężna
Problem: recesja, bezrobocie Problem: inflacja
Bank Centralny musi kupować papiery wartościowe, obniżać stopę rezerwy obowiązkowej lub dyskontową stopę procentową Bank Centralny musi sprzedać papiery wartościowe, zwiększyć stopę rezerwy obowiązkowej lub podnieść stopę procentową
Podaż pieniądza wzrasta Podaż pieniądza maleje
Stopa procentowa spada Podwyżki stóp procentowych
Rosną koszty inwestycji Zmniejszają się koszty inwestycji
Rzeczywisty NNP wzrasta o kwotę będącą wielokrotnością wzrostu inwestycji Rzeczywisty NNP pomniejsza się o kwotę stanowiącą wielokrotność spadku inwestycji
Bezrobocie spada Inflacja spada


43. Bank komercyjny: koncepcja, rodzaje, funkcje.

Bank- instytucja gospodarcza zajmująca się pozyskiwaniem i lokowaniem środków finansowych. Banki komercyjne reprezentant. osobisty główne „nerwowe” ośrodki systemu monetarnego. Nowoczesny Bank komercyjny instytucją kredytowo-finansową o charakterze uniwersalnym. Na wczesnych etapach rozwoju bankowości banki komercyjne obsługiwały głównie handel, finansowały transport, magazynowanie i inne operacje związane z towarami. giełda.

Funkcje banków komercyjnych - to przede wszystkim gromadzenie depozytów terminowych(prowadzenie rachunków bieżących) i płatność czeków wyemitowanych dla tych banków, jak również udzielanie pożyczek przedsiębiorcy. Te instytucje kredytowe prowadzą także rozliczenia i organizują obrót płatniczy w całej gospodarce narodowej. Na podstawie ich operacji powstaje pieniądz kredytowy (czeki, weksle bankowe). Na przełomie lat 80-90. Rozpoczęło się aktywne wprowadzanie banków komercyjnych w różnych krajach do działalności ubezpieczeniowej. Dzięki temu klienci banków komercyjnych mogą korzystać z szerokiej gamy usług.

Banki komercyjne można sklasyfikować:

1. Według formy własności. W zależności od własności kapitału wyróżnia się:

Banki państwowe, jeżeli kapitał banku komercyjnego należy do państwa. Istnieją dwa rodzaje banków publicznych – banki centralne, które prowadzą swoją działalność i politykę zgodnie z wymogami gospodarki, nie mając za cel zysku. Państwowe banki komercyjne obsługują sektory gospodarki, których udzielanie kredytów jest nieopłacalne dla kapitału prywatnego, zapewniając realizację polityki państwa w zakresie kredytowania gospodarki, wpływając na działalność inwestycyjną, pośredniczą i rozliczeniową.

Banki akcyjne są obecnie najpowszechniejszą formą własności banków. Kapitał własny tych banków powstaje w drodze sprzedaży udziałów. Istnieją otwarte spółki akcyjne (OJSC) i zamknięte spółki akcyjne (CJSC). W pierwszym przypadku akcje sprzedawane są każdemu, w drugim rozdzielane są jedynie pomiędzy założycieli lub inny, z góry określony krąg osób. Głównym dokumentem założycielskim banków akcyjnych jest Statut.

Banki spółdzielcze (akcyjne), których kapitał powstaje w drodze sprzedaży udziałów. Rzadko spotykane w praktyce.

Banki miejskie powstają kosztem mienia komunalnego lub są zarządzane przez miasto.

Banki mieszane, gdy kapitał własny banku łączy różne formy własności.

Banki wspólne lub banki z kapitałem zagranicznym, jeżeli ich kapitał docelowy należy do uczestników zagranicznych lub oddziałów banków w innych krajach. Przykładowo w Rosji w 2008 roku działały 202 banki z kapitałem zagranicznym.

Zgodnie z ustawą federalną nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej” banki w Rosji mogą być tworzone jako spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub dodatkowa odpowiedzialność lub spółka akcyjna (otwarta lub zamknięta).

2. Ze względu na charakter działalności gospodarczej wyróżnia się instytucje bankowości emisyjnej, komercyjnej i wyspecjalizowanej. Bank emitujący emituje banknoty, w związku z czym bank centralny kraju pełni rolę banku wydającego. Banki komercyjne to organizacje kredytowe świadczące usługi kredytowe i rozliczeniowe na rzecz przedsiębiorstw i organizacji przemysłowych, handlowych i innych, a także ludności. Wyspecjalizowane instytucje bankowe zajmują się udzielaniem kredytów określonemu rodzajowi działalności (na przykład bankom hipotecznym, inwestycyjnym, oszczędnościowym, przemysłowym i innym).

3. Banki, zgodnie z warunkami udzielanych kredytów, różnią się udzielaniem kredytów krótkoterminowych – udzielają kredytów na okres do trzech lat i kredytów długoterminowych – udzielają kredytów długoterminowych (powyżej trzech lat, np. kredytów hipotecznych) .

4. Ze względów ekonomicznych wyróżnia się je w zależności od obsługiwanej branży - banki przemysłowe, handlowe, rolnicze.

5. Według terytorium banki dzielą się na lokalne (regionalne), federalne, republikańskie i międzynarodowe.

6. Duże, średnie i małe puszki rozróżnia się według wielkości.

7. Ze względu na wielkość i różnorodność operacji banki dzielą się na uniwersalne (wykonują wszystkie rodzaje operacji) i specjalistyczne (banki hipoteczne, inwestycyjne, innowacyjne, oszczędnościowe i inne). Listę wykonywanych operacji określa licencja.

8. Ze względu na obecność sieci oddziałów wyróżnia się banki posiadające oddziały i nie posiadające oddziałów. Przykładowo w Federacji Rosyjskiej na koniec 2008 roku istniało 809 oddziałów Sbierbanku Rosji, co stanowiło bardzo rozbudowaną sieć oddziałów.

Pomimo istnienia różnych typów banków komercyjnych, wszystkie posiadają organy zarządzające ich działalnością.

Praca została dodana do serwisu: 2015-10-28

Zamów napisanie wyjątkowego dzieła

MINISTERSTWO EDUKACJI I NAUKI RF

Zelenodolsk Instytut Inżynierii Mechanicznej i Technologii Informacyjnych (oddział) KSTU im. JAKIŚ. Tupolew

Instytut Inżynierii i Ekonomii
UDC 330
TEST

dyscyplina: Teoria ekonomii

Temat: ZALETY, WADY POLITYKI PIENIĘŻNEJ

Zelenodolsk 2011

1. Polityka kredytowa: jej cele i zasady.. 4

2. Instrumenty polityki kredytowej. 7

3. Problemy realizacji polityki kredytowej. 10

Wniosek . 12

Lista wykorzystanych źródeł. 14
WSTĘP

"Polityka pieniężna" Polityka pieniężna ) to zespół powiązanych ze sobą działań podejmowanych przez Bank Centralny w celu regulacji zagregowanego popytu poprzez planowe oddziaływanie na stan obiegu kredytów i pieniądza.

Bank Centralny odgrywa kluczową rolę i zajmuje pozycję monopolistyczną nie tylko w zakresie emisji banknotów, ale także w zakresie prowadzenia polityki pieniężnej państwa, która jest zaprojektowana na krótkie okresy i prowadzona metodami pośrednimi. Cele polityki pieniężnej to: regulacja tempa wzrostu gospodarczego; łagodzenie cyklicznych wahań na rynku towarowym, kapitałowym i pracy; ograniczenie inflacji; osiągnięcie równowagi bilansu płatniczego.”

Emitując i udzielając pożyczek gospodarce, banki pełnią użyteczną i niezbędną rolę dla rozwoju kraju. Instrumenty pieniężne służą obrotowi gospodarczemu i można je porównać do pojazdów. Te ostatnie umożliwiają dostarczenie towarów, produktów przemysłowych i rolnych do miejsca ich przetworzenia lub spożycia; podobnie instrumenty pieniężne zapewniają obieg różnych dóbr, ich przekazywanie od jednego właściciela do drugiego, ułatwiając ich przetwarzanie czy konsumpcję. Nadmierna lub niekontrolowana emisja pieniędzy może jednak prowadzić do niebezpiecznych, a nawet destrukcyjnych konsekwencji. Kiedy kredyty bankowe przekraczają pewien limit, nie stymulują już produkcji, ale generują nadwyżkę siły nabywczej, co skutkuje wyższymi cenami.

Kiedy obieg pieniędzy odbywał się zgodnie z koncepcją metaliczną, dostępna wielkość rezerw złota ograniczała kwestię środków płatniczych. Ewolucja pieniądza w duchu koncepcji nominalistycznej doprowadziła do konieczności podjęcia przemyślanych i skoordynowanych działań nie tylko w zakresie akcji kredytowej banków, ale także finansów publicznych i handlu zagranicznego w celu utrzymania równowagi pieniężnej. Jeśli chodzi o sektor kredytowy, organy rządowe mają za zadanie kontrolować i regulować emisję pieniądza zgodnie z celami polityki pieniężnej; W tym celu powierzają różnym instytucjom monitorowanie i regulowanie operacji kredytowych, ułatwiając stosowanie odpowiednich środków egzekucyjnych. W tym sensie polityka kredytowa jest integralną częścią polityki pieniężnej; jej dwa pozostałe elementy to polityka fiskalna i polityka międzynarodowych stosunków finansowych.

W pracy tej zostaną zbadane zasady i cele polityki kredytowej, jej instrumenty i problemy jej realizacji, a także zostaną podane przykłady z Rosji i innych krajów.

1. POLITYKA KREDYTOWA: JEJ CELE I ZASADY

W procesie regulacji gospodarki państwo szeroko wykorzystuje środki pieniężne. Podobnie jak mechanizm finansowy, są one rozpatrywane na dwa sposoby. Z jednej strony środki te stanowią integralną część całego kompleksu polityk gospodarczych, z drugiej strony regulacja kredytów działa jako swego rodzaju instrument interwencji rządu w gospodarkę.

„Polityka kredytowa w swojej treści to zespół działań banku centralnego w zakresie obiegu pieniądza i kredytu mających wpływ na proces makroekonomiczny”. Celem tych działań jest „częściowe załamanie ogólnej linii stanu w celu zapewnienia zrównoważonego i zrównoważonego rozwoju gospodarki”.

Wyróżnia się następujące cele:

1. Cele ekonomiczne.

Po długim okresie wzrostu gospodarczego i pełnego zatrudnienia cele gospodarcze rządu mają charakter bardziej defensywny i skupiają się na utrzymaniu aktywności gospodarczej i ograniczeniu bezrobocia.

Chęć utrzymania i, jeśli to możliwe, zwiększenia produkcji, a także utrzymania osiągniętego poziomu życia, odpowiada współczesnym zadaniom. Wiąże się to z dużymi inwestycjami w ponowne wyposażenie przedsiębiorstw przemysłowych i rolniczych oraz tworzeniem struktur produkcyjnych w celu zmniejszenia zależności kraju w sektorze energetycznym, zwiększenia wydajności pracy w przedsiębiorstwach, zaspokojenia potrzeb ogółu ludności, jak również a także kształcić specjalistów (inżynierów, techników) i ustanawiać osiągnięcia naukowe - badania techniczne. Do tego potrzebny jest także znaczny kapitał obrotowy, niezbędny np. na wypłatę wynagrodzeń, zakup surowców i energii.

Konieczność podporządkowania kwestii środków płatniczych celom gospodarczym stwarza problem spójności wszelkich działań podejmowanych przez organy rządowe. Dlatego polityka kredytowa powinna stanowić integralną część ogólnej polityki gospodarczej. W tym względzie szczególne znaczenie mają dwa zjawiska obserwowane obecnie w krajach rozwiniętych: po pierwsze, znacząca interwencja rządu w działalność gospodarczą, a po drugie, wdrożenie nominalistycznej koncepcji pieniądza, co umożliwiło zniesienie ograniczeń w emisji środków płatności nieodłącznie związanej ze standardem złota.

Kredyty powinny być kierowane przede wszystkim do tych sektorów gospodarki, których dynamika wydaje się najbardziej konieczna dla harmonijnego rozwoju całej gospodarki.

Polityka pełnego zatrudnienia odpowiada przede wszystkim interesom człowieka, ale jej przedmiotem są także urządzenia przemysłowe, zasoby techniczne i potencjalne możliwości gospodarcze.

Pełne zatrudnienie ludności oznacza brak masowego bezrobocia: jest to sytuacja, w której sprawni członkowie społeczeństwa mogą bez większych trudności i w dość krótkim czasie znaleźć pracę odpowiadającą ich możliwościom. Niemniej jednak brak trwałego bezrobocia nie wyklucza możliwości tymczasowego bezrobocia, ponieważ rozwój gospodarczy zakłada pewną minimalną rotację personelu. Zmianie stanowiska, przejściu z jednego sektora gospodarki do drugiego lub z jednego przedsiębiorstwa do drugiego może towarzyszyć przejściowa utrata pracy, która jest tolerowana, jeśli nie trwa długo. Kredyty bankowe powinny ułatwiać taką mobilność.

2. Monetarne cele kontroli kredytowej.

Cel agencji rządowych w zakresie polityki pieniężnej można sformułować krótko: wzrost gospodarczy bez inflacji. Ważne jest, aby środki wykorzystywane na rozwój gospodarczy były ubezpieczone od strat; w szczególności udzielanie kredytów w celu zwiększenia bogactwa nie powinno pociągać za sobą wyższych cen ani wyczerpywania się zasobów dewizowych. Ujawnia się tu ograniczająca rola wewnętrznych i zewnętrznych aspektów polityki kredytowej.

Stabilność cen krajowych jest niezbędna do normalnego funkcjonowania gospodarki. Ogólny spadek cen pociągałby za sobą spowolnienie produkcji i tym samym zahamowanie rozwoju gospodarczego; jednak takiej możliwości nie należy rozważać, ponieważ obecnie nie można jej zrealizować. Ogólny wzrost cen niesie ze sobą dobrze znane zagrożenia społeczne i gospodarcze, nie tylko podważa lub osłabia chęć gromadzenia pieniędzy i sprawia, że ​​podejmowane wysiłki stają się nieskuteczne, prowadząc do nieuzasadnionego wzbogacenia się niektórych grup ludności, ale także pogarsza warunki na inwestycje i zmniejsza ich rentowność.

Stabilizacja nie może jednak mieć charakteru absolutnego i nie wyklucza zmian relacji cen. W niektórych przypadkach można i należy dopuścić zmiany, na przykład w celu stworzenia korzystnych warunków dla dostosowania produkcji do zapotrzebowania konsumentów lub do innowacji technicznych. Ta elastyczna polityka, jakkolwiek pożądana, może prowadzić do niższych cen i jeszcze niższych wynagrodzeń; prawdopodobnie wywoła zatem gwałtowny opór, co utrudni agencjom rządowym realizację ich zadań w tym obszarze.

Do prawidłowego funkcjonowania gospodarki niezbędna jest także stabilność międzynarodowych stosunków finansowych, która pozwala na utrzymanie rezerw walutowych na zadowalającym poziomie. Taka stabilność umożliwia walkę z bezrobociem i utrzymanie wysokiego poziomu życia ludności, od której zależy regularność importu surowców i surowców energetycznych niezbędnych dla gospodarki narodowej. Problem ten wiąże się z problemem cen; polityka kredytowa powinna pomóc rozwiązać oba problemy.

3. Koordynacja celów polityki gospodarczej i pieniężnej.

Jeśli prześledzimy ewolucję systemu monetarnego w ciągu ostatnich czterdziestu lat, będziemy zmuszeni przyznać, że energiczne środki podjęte przez niektóre rządy w celu ustabilizowania systemu monetarnego nie zawsze były skuteczne. Czasami taka polityka pieniężna powodowała spowolnienie rozwoju gospodarczego, zwłaszcza w Wielkiej Brytanii po dwóch wojnach światowych, wielokrotnie w Belgii w latach 1948-1959, we Francji w latach 1930-1936, a w ostatnich latach czasami na krótko. W innych przypadkach wzrostowi gospodarczemu towarzyszyła deprecjacja pieniądza; w Wielkiej Brytanii i Francji zjawisko to obserwowano wielokrotnie po II wojnie światowej.

Niemniej jednak w ostatnich latach nastąpił znaczny postęp w tej dziedzinie i większość krajów zachodnich wykazała, w takim czy innym stopniu, rozwiązanie problemu wzrostu gospodarczego bez nadmiernych napięć inflacyjnych. Trudności wynikają z faktu, że czynniki wywołujące inflację są silniejsze niż czynniki stabilizujące pieniądz. Niebezpieczeństwo inflacji wydaje się abstrakcyjne i odległe; potrzeba zapobiegania jest trudna do rozpoznania ze względu na przywiązanie ludzi do dochodów nominalnych i chęć uniknięcia bezpośrednich ofiar. Globalna i niemal naturalna tendencja podmiotów gospodarczych do wywoływania napięć inflacyjnych zmusza rządy i władze finansowe do uciekania się do środków przymusu w interesie całego społeczeństwa.

Oceniając skuteczność działań podejmowanych w sektorze kredytowym, należy pamiętać, że stanowią one jedynie uzupełnienie polityki gospodarczej, finansowej i społecznej rządu. Choć polityka kredytowa, nawet dobrze przemyślana i skutecznie realizowana, nie zawsze pozwala przewidzieć i całkowicie uniknąć napięć inflacyjnych, powinna przynajmniej łagodzić skutki inflacji, zapobiegać nadużyciom związanym z gromadzeniem walut obcych, tworzeniem zapasów w celach spekulacyjnych i ogólnie zapobiegają niebezpieczeństwu nadmiernego nadmiaru pieniędzy.

Choć jednak polityka kredytowa odgrywa istotną rolę w realizacji tak podwójnego zadania, jak zapewnienie wzrostu gospodarczego i stabilność systemu monetarnego, to jej istotę można właściwie zrozumieć dopiero po właściwej analizie roli banków we współczesnej gospodarce, zwłaszcza ich funkcję symulowania środków płatniczych. W takim przypadku udzielanie pożyczek powinno odbywać się w interesie całego społeczeństwa; Dlatego istnieje potrzeba prawnego, ścisłego uregulowania działalności banków.

Przedmiotem polityki kredytowej jest bank centralny (CB). Zgodnie z prawem realizuje cele rządu, ale jednocześnie nie jest instytucją rządową. Bank Centralny ma pewien stopień niezależności. Uprawnienia te przysługują mu na zasadzie podziału władzy. Jak pokazuje doświadczenie krajów zachodnich, instytucja ta, posiadająca względną niezależność, nie jest prostym wykonawcą woli państwa. W trudnej sytuacji gospodarczej rząd nie może żądać od centrum kredytowego rozwiązania jego problemów finansowych poprzez emisję dodatkowej podaży pieniądza.

Realizacja zestawu zadań stojących przed bankiem centralnym w realizacji polityki gospodarczej odbywa się dwukierunkowo. Pierwszym z nich jest wyposażenie gospodarki narodowej w pełnoprawny system walutowy. Stabilna waluta jest krytycznym elementem infrastruktury rynkowej. Drugi kierunek wynika z faktu, że bankowi centralnemu przypisano funkcję wpływania na działalność kredytową prywatnych banków biznesowych (komercyjnych) w interesie polityki makroekonomicznej.

W sferze obiegu pieniężnego państwo realizuje swoją politykę wykorzystując współpracę z tym partnerem regulacyjnym. Tworzy się rodzaj partnerstwa: „państwo – bank centralny”. Praktyka pokazuje wysoką efektywność tej współpracy.

Należy zaznaczyć, że w sektorze produkcyjnym państwo nie dysponuje tak potężną dźwignią wpływu. Sektor produkcyjny powinien charakteryzować się możliwie najwyższym stopniem swobody i niezależności, czego wymaga sama natura rynku. W sferze produkcyjnej państwo koncentruje się na pośrednich sposobach oddziaływania – poprzez system obiegu pieniężnego, który jest rodzajem układu krążenia gospodarki.

Ta pośrednia wersja wpływu regulacyjnego na sektor produkcyjny opiera się na kompromisach. Nie ma bezpośredniej ingerencji w plany przedsiębiorców. Jednocześnie metody pośrednie stwarzają przesłanki dla samego przedsiębiorcy, aby dążył do działania zgodnie z celami polityki gospodarczej. Jednak zewnętrznie plan państwa będzie realizowany poprzez podjęcie niezależnych decyzji przez środowiska biznesowe. Zatem „pośrednie metody regulacji przejawiają się w połączeniu elementów wolności niezbędnej rynkowi z miękkimi, ale subtelnie wykalkulowanymi i wytrwałymi działaniami państwa”. Wszystko to jest możliwe jedynie dzięki wykorzystaniu przez rząd tak potężnej dźwigni regulacyjnej, jaką jest Bank Centralny.

2. INSTRUMENTY POLITYKI KREDYTOWEJ

Działając w obszarze obiegu pieniężnego, Bank Centralny korzysta z różnych instrumentów. Większość z nich ma wpływ pośredni, aczkolwiek część działalności centrum kredytowego może być realizowana bezpośrednio (podobnym przykładem są dotacje rządowe).

Schemat 1. Struktura mierników polityki kredytowej
POLITYKA KREDYTOWA

Metody bezpośrednie

Metody pośrednie
Ograniczenie dynamiki akcji kredytowej
·

· Operacje otwartego rynku

· Polityka rezerwy minimalnej

· Umowy dobrowolne

Ograniczenia dynamiki akcji kredytowej.

Ta opcja działań polega na tym, że w niektórych krajach (Anglia, Francja, Szwajcaria, Holandia) Bank Centralny ma prawo ograniczać stopień wzrostu inwestycji kredytowych banków biznesowych w sektorze pozabankowym. W tym celu wprowadza się stopę procentową za rozszerzenie akcji kredytowej na określony okres czasu. W przypadku niespełnienia warunków Bank Centralny stosuje sankcje: banki mogą zostać zobowiązane do zapłaty odsetek karnych lub „(jak to jest w zwyczaju w Szwajcarii) przelać na nieoprocentowany rachunek Banku Centralnego kwotę równą kwocie nadwyżki pożyczka.

Powyższe metody regulacji mają wady: osłabiają rolę konkurencji. Dynamika banków nabierających rozpędu i pragnących znacznej ekspansji jest ograniczona. Możliwości poszczególnych banków uzyskane w drodze konkurencji nie dają im przewag. Bank Centralny prowadzi swoją działalność w sposób „jeden rozmiar dla wszystkich”. Ponadto narzędzie to nie jest zbyt elastyczne. Poziom stóp procentowych regulowanych przez Bank Centralny nie zawsze nadąża za szybkim wzrostem popytu na kredyty.

Generalnie metody bezpośrednie, które mają charakter niezgodny z gospodarką rynkową, stosuje się z reguły tylko wtedy, gdy metody pośrednie nie są już w stanie spełniać swojej roli. Należy jednak przyznać, że wynik bezpośredniego wpływu może być dość wysoki.

Polityka księgowa (rabatowa). .

Ten rodzaj operacji jest jedną z długo stosowanych metod regulacyjnych. Bank Centralny pełni rolę wierzyciela w stosunku do banków biznesowych. Fundusze przekazywane są pod warunkiem redyskontowania weksli bankowych i zabezpieczone ich papierami wartościowymi. Takie środki otrzymane w centralnym łączu kredytowym nazywane są pożyczkami redyskontowymi lub zastawami. Bank Centralny ma prawo manipulować stopą procentową, według której udziela kredytów bankom. Możliwość ustalenia „ceny” kredytu jest metodą oddziaływania na system kredytowy.

Poziom „ceny kredytu” ustalany przez bank centralny otrzymał w nauce i praktyce ekonomicznej oznaczenie oficjalnej „stopy dyskontowej” (zwanej także stopą dyskontową lub lombardową).

Kredyty zaciągnięte w Banku Centralnym banki udzielają innym podmiotom gospodarczym, jednak z wyższym oprocentowaniem. Naturalnie polityka stóp procentowych banków biznesowych odzwierciedla zmiany, jakie Bank Centralny wprowadza w trakcie swojej polityki. Za pomocą stopy procentowej Bank Centralny ma w ten sposób pośredni wpływ na relację między podażą i popytem na rynku kapitałowym.

Podwyżka stóp procentowych, tj. „wzrost ceny” kredytu ogranicza wielkość popytu na pożyczane zasoby i zmniejsza zamiary przedsiębiorstw dotyczące zwiększania inwestycji. Obniżenie stawki „tania” kredyt, w efekcie czego sektor prywatny (gospodarstwa domowe, firmy) zwiększa chęć inwestowania. Zachęta ta realizowana jest w formie zakupu udziałów, urządzeń produkcyjnych lub budowy nowych budynków produkcyjnych. To jest schemat tego mechanizmu. W prawdziwym życiu interakcja parametrów nie zawsze jest oczywiście taka prosta.

Ważna jest funkcja polityki rachunkowości, taka jak manipulacja stopą procentową, co wzmacnia efekt stosowania innych środków regulacyjnych Banku Centralnego, a mianowicie operacji otwartego rynku i ustanawiania standardów rezerwy obowiązkowej. Jeżeli wpływ jednej dźwigni wpływu na zachowanie niezależnego banku komercyjnego okaże się niewystarczający, wówczas całość działań podjętych przez bank centralny daje mu szansę na realizację swojego planu.

W odniesieniu do Rosji należy zauważyć, że w ramach swojej polityki rachunkowości Bank Centralny zaczął od 1995 r. praktykować także pożyczkę zastawioną, udzielaną na zabezpieczenie papierów wartościowych (głównie obligacji skarbu państwa).

Operacje otwartego rynku.

Stosując tego typu regulacje Bank Centralny dokonuje zakupu i sprzedaży papierów wartościowych na otwartym rynku (np. na giełdzie). Sprzedając je, bank zasadniczo wycofuje nadwyżkę rezerw bilansowych banków komercyjnych. W ujęciu makroekonomicznym oznacza to wycofanie z obiegu określonej ilości pieniądza. Skup papierów wartościowych przez bank centralny przyczynia się do tworzenia przez banki komercyjne dodatkowych rezerw bilansowych. Zwiększa się podaż pieniądza w obiegu. W efekcie poszerzają się możliwości działalności kredytowej banków biznesowych.

Działania te czynią Bank Centralny aktywnym uczestnikiem rynku pieniężnego i kredytowego. W procesie realizacji polityki rachunkowości stanowisko Banku Centralnego pozostaje w pewnym sensie pasywne (decyzje o dyskontowaniu swoich weksli lub otrzymaniu pożyczki pod zabezpieczenie swoich papierów wartościowych od Banku Centralnego są podejmowane dokonywane przez same banki komercyjne). Ponadto operacje otwartego rynku są w pełni zgodne z zasadami rynkowymi. Działając na rynku papierów wartościowych, Bank Centralny pełni rolę tego samego kontrahenta, co pozostali jego uczestnicy. Dlatego też ten sposób regulacji uznawany jest za idealny instrument kredytowy.

Polityka rezerwy minimalnej.

Zgodnie z zasadami obowiązującymi na świecie, rezerwy obowiązkowe utrzymywane są w Banku Centralnym w formie depozytów trwałych. Nie ma dla nich górnej granicy. Fundusze te nie są zamrożone. Mogą z nich korzystać różne banki przez długi czas, ale jednocześnie Bank Centralny musi zachować do swojej dyspozycji pewną kwotę tzw. rezerwy obowiązkowej niezbędnej do funkcjonowania banku biznesowego przez określony czas (zwykle jeden miesiąc). Jeżeli bank nie dopełni tego wymogu, płaci odsetki karne.

Stopę rezerwy obowiązkowej oblicza się jako stosunek jej wysokości do zobowiązań bieżących banku biznesowego. Na przykład: stopa rezerwy wynosi 20%. Oznacza to, że bank biznesowy posiadający zobowiązania terminowe w wysokości 1 miliona dolarów musi posiadać rezerwę w Banku Centralnym w wysokości 200 tysięcy dolarów. Jeśli w przyszłym miesiącu bieżące zobowiązania wzrosną do dwóch milionów dolarów, wówczas bank komercyjny będzie musiał zwiększyć rezerwę w banku centralnym do 400 tysięcy dolarów. (Stopa rezerw w Rosji została podwyższona w 1992 r. i w 1997 r. wynosiła 15-20%, w zależności od rodzaju depozytu.)

Polityka rezerwacji jest metodą stosunkowo „prostą” i stosowana w oderwaniu od innych środków powoduje pewną sztywność regulacji gospodarczych. Dla porównania, operacje otwartego rynku i zasady rachunkowości są uważane za techniki precyzyjnych regulacji. Aby złagodzić skutki polityki rezerw, Bank Centralny stara się uzupełniać te działania i stosunkowo rzadko wprowadzać zmiany w stopie rezerw.

Umowy dobrowolne .

Zestaw środków regulacyjnych banku centralnego uzupełnia system tzw. dobrowolnych porozumień zawieranych pomiędzy Bankiem Centralnym a bankami biznesowymi. Takie umowy są szczególnie wygodne w przypadkach, gdy Bank Centralny musi podejmować decyzje operacyjne, działać szybko i bez dużej biurokracji.

Na podstawie porozumień banki wykazują dobrowolną gotowość do ograniczenia swojej działalności. Zobowiązują się na przykład do rozszerzenia działalności kredytowej tylko do pewnego limitu. Bank Centralny zobowiązuje się do informowania sektora przedsiębiorstw o ​​tendencjach w sferze monetarnej i walutowej. Dzięki temu zyskujesz wiedzę i zrozumienie możliwych niekorzystnych procesów w obszarze monetarnym. Mówimy o pewnego rodzaju dżentelmeńskiej współpracy. Jego powodzenie zależy w pewnym stopniu od zdolności Banku Centralnego do wywierania „miękkiej presji” na banki biznesowe, aby zachęcić je do przestrzegania warunków dobrowolnego porozumienia.

3. PROBLEMY REALIZACJI POLITYKI KREDYTOWEJ

Największa skuteczność działań regulacyjnych banku centralnego przejawia się przy wykorzystaniu całego zestawu instrumentów ekonomicznych iw odpowiedniej kolejności. Należy wziąć pod uwagę, że możliwości banków centralnych w różnych krajach z różnych powodów nie są takie same. Na przykład Deutsche Bundesbank stosuje bardziej zróżnicowane metody w porównaniu do Szwajcarskiego Banku Narodowego. Działania Rosyjskiego Banku Centralnego również są na razie ograniczone. Praktykowane są tylko dwie operacje: polityka stóp dyskontowych i polityka rezerw obowiązkowych. W związku z tym efekt wybranej sekwencji działań banku centralnego ogranicza się do niewielkiej liczby opcji i zależy w dużej mierze od konkretnej specyfiki okoliczności.

Wdrażanie regulacji kredytowych jest obiektywnie skomplikowane z powodu dwóch okoliczności.

Po pierwsze, trudnym problemem jest ocena samego stanu rozwoju gospodarczego (co jest niezbędne, aby bank centralny mógł podjąć jak najbardziej racjonalne działania).

Po drugie, regulacja w gospodarce narodowej staje się bardziej skomplikowana pod wpływem zagranicznych procesów gospodarczych. W efekcie może dojść do zniekształcenia docelowego ukierunkowania podejmowanych działań.

Przykładowo, prowadząc restrykcyjną (restrykcyjną, ograniczającą) politykę wykorzystującą wysokie stopy procentowe, Bank Centralny może w ten sposób przyciągnąć napływ kapitału zagranicznego do kraju. Jeżeli pierwotnym celem było ograniczenie działalności inwestycyjnej, to w wyniku napływu kapitału zagranicznego stopień tej aktywności może nie spaść, ale wzrosnąć.

Dokonując regulacji, Bank Centralny musi brać pod uwagę nie tylko powiązania w ramach gospodarki światowej, ale także współzależność części gospodarki narodowej. Zwróćmy uwagę na następujące problematyczne przypadki.

1. Polityka rachunkowości ma wpływ nie tylko na banki, ale także na inne sektory gospodarki. Negatywny wpływ wahań stóp procentowych objawia się w odniesieniu do tych obszarów gospodarki narodowej, które są obciążone zadłużeniem. Należą do nich: sektor publiczny, gałęzie przemysłu kapitałochłonne (elektrownie jądrowe, elektrownie wodne), transport kolejowy, gospodarstwa domowe i rolnictwo.

2. Polityka stóp procentowych prowadzi do rosnącego efektu cenowego. Podmioty gospodarcze starają się uciec przed wpływem rosnącej stopy dyskontowej, przerzucając swoje koszty na barki klientów (odpowiednio podnosząc cenę swoich towarów). W efekcie powstaje dodatkowa trudność dla polityki państwa w zakresie ograniczania inflacji.

W kontekście gospodarki rosyjskiej, która obecnie boryka się z poważnymi problemami związanymi z inflacją, taki efekt uboczny jest szczególnie bolesny. Sektor prywatny stara się przenieść na kupującego wszelkie dodatkowe obciążenia nałożone na niego w wyniku środków regulacyjnych. Możliwość takiej zaradności finansowej jest w Rosji większa, gdyż stopień nasycenia rynku i konkurencji jest słabszy niż ma to miejsce w rozwiniętych krajach zachodnich.

3. Administracyjne zalecenie poziomu procentowego „od góry” nie jest działaniem rynkowym. Osłabienie mechanizmu rynkowego prowadzi do niepożądanych konsekwencji. Efektem może być na przykład wzmocnienie elementów szarej strefy.

W warunkach rosyjskich system ograniczeń i regulacji jest duży nie tylko w zakresie stopy procentowej, ale także w obszarze wydawania licencji na operacje kredytowe. Obecnie w kraju działa sporo banków komercyjnych. Jednak system prywatnych, pozabankowych pożyczek, znajdujących się poza bezpośrednią kontrolą państwa, stał się zauważalnie powszechny. To element szarej strefy. Mali przedsiębiorcy korzystają np. z tego rodzaju pożyczki (która nie ma formy instytucjonalnej) na organizację zagranicznych podróży służbowych oraz prowadzenie działalności zakupowo-sprzedażowej. Oprocentowanie tego kredytu jest niezwykle wysokie, jednak uzyskanie takich środków nie wiąże się z formalnościami, z którymi borykają się przedsiębiorcy korzystając z zasobów banków komercyjnych.

· Wpływ banku centralnego na gospodarkę poprzez politykę stóp procentowych ma swoje ograniczenia, gdyż banki biznesowe i duże firmy bardzo często przenoszą swoją działalność za granicę, aby skorzystać z dostępnych tam korzyści w zakresie stóp procentowych.
WNIOSEK

Polityka pieniężna odgrywa dużą rolę w polityce rządu. Jednym z najważniejszych ministerstw państwa jest Ministerstwo Finansów, które prowadzi politykę pieniężną zgodnie z zadaniami i celami rozwoju państwa i społeczeństwa. Nic dziwnego, że Ministerstwo Finansów kontroluje całkiem sporo różnych struktur, na przykład takich jak Bank Centralny. Wiele organów (ministerstwa, departamenty, komisje, departamenty) realizuje politykę państwa w różnych obszarach bezpośrednio lub pośrednio związanych z gospodarką.

Z punktu widzenia ekonomii i obiegu pieniężnego kontrola kredytowa ma na celu ukierunkowanie emisji pieniądza na osiągnięcie celów ekonomiczno-finansowych rządu; ogólnie rzecz biorąc, organy rządowe są wzywane do zapewnienia podziału pożyczek na rzecz osób fizycznych, przedsiębiorstw i, jeśli to konieczne, państwa w takiej wysokości, w takim procencie i na takie okresy, które są najbardziej zgodne z interesami społeczeństwa.

W systemie rynkowym państwo nie jest magicznym źródłem funduszy, a jedynie mechanizmem mającym na celu zapewnienie, że niektórzy obywatele (osoby o wyższych dochodach) płacą – poprzez podatki – innym (osobom o niższych dochodach). W nowych warunkach głównymi czynnikami dobrostanu jednostki są jej inicjatywa, chęć osobistej aktywności i chęć samodzielnego wyboru rozwiązań ekonomicznych.

WYKAZ WYKORZYSTANYCH ŹRÓDEŁ

1. Administracja państwowa i gminna: podręcznik. – M.: „Wydawnictwo Magister”, 1997.

2. Sokolinsky V.M. Państwo i gospodarka. – M.: Finanse i Statystyka, 1997.

3. Berger P. Mechanizm monetarny. – M.: Postęp, 1993.


Zamów napisanie wyjątkowej pracy 1.

⇐ Poprzednia strona 4 z 4

37. I

38.Banki Com Istota, funkcja, rodzaje.

Historia SNS.

SNA-sposób uporządkowania informacji o gospodarstwach domowych. akcje wykonywane przez makroec. Tematyka Cel: dostarczenie obszernych informacji o pochodzeniu, rozmieszczeniu i narodowości produkt SNA został opracowany w latach 20. XX wieku. grupa Amerykanów naukowcy pod przewodnictwem S. Kuznetsa. Powód był: potrzeba informacji makroekonomicznej dla rozwoju polityk gospodarczych, programów i środków regulacji gospodarki rynkowej. Pierwszy SNA powstał dla Polestina w 1936 r. Data urodzenia -I SNS -1952. Podstawą SNA są skonsolidowane rachunki PKB, CV, dochodów i wydatków gospodarstw domowych i instytucji rządowych, transakcji zagranicznych, bilansów. Zasady: 1. podwójny wpis – każda operacja jest odzwierciedlana dwukrotnie. 2. sekwencje (tworzenie dochodu, podział dochodu, wykorzystanie dochodu) 3. Bilans (rejestracja wszystkich przepływów gospodarczych w formie bilansów) 4. kategorie rozliczeniowe (pozycje bilansujące są kategoriami kalkulacyjnymi nie tylko zapewniającymi równowagę między wielkością zasobów i ich wykorzystaniem, ale także scharakteryzowanie wyniku procesu 5. Formy „T”: wszystkie rachunki składają się z 2 sekcji.

Struktura SNA.Główne typy SNA.

złożony z

Popyt na pieniądze

Popyt na pieniądze MV = PQ, gdzie M to ilość pieniądza w obiegu, V to prędkość obiegu pieniądza, P to poziom cen w społeczeństwie, Q to rzeczywista V produkcja krajowa. Zgodnie z równaniem ilość pieniądza w obiegu jest wprost proporcjonalna do poziomu cen.Równanie ilościowe można interpretować jako równanie popytu na pieniądz. Teoria portfela Teoria Friedmana

Zalety i wady polityki pieniężnej.

Keynesowska teoria ( 3 motywyModel Baumola-Tobina:

Koncepcja przeniesienia ek-ki.

⇐ Poprzedni1234

Przeczytaj także:

Wstęp………………………………………………………………………………………………………………….

Zalety i wady polityki pieniężnej

Rozdział I. Polityka kredytowa banku………………………………………………….. 5

1.1 Istota i rodzaje operacji kredytowych…………………………………………………………………………………. 5

1.2. Konieczność zarządzania operacjami kredytowymi ……………………………………. 9

1.3. Etapy kredytowania…………………………………………………………………………… 16

Rozdział II. Analiza efektywności zarządzania działalnością kredytową banku komercyjnego (na przykładzie AB Capital)……………………………………. 32

2.1. Efektywność zarządzania operacjami kredytowymi……………………………………… 32

2.2. Wpływ polityki stóp procentowych na rentowność operacji kredytowych............................ 38

2.3. Analiza zdolności kredytowej klienta……………………………………………………….. 53

Rozdział III. Zarządzanie operacjami kredytowymi…………………………….. 60

3.1. Formy i metody zarządzania operacjami kredytowymi banków komercyjnych 60

3.2. Zarządzanie ryzykiem kredytowym…………………………………………………………………………… 73

Wniosek…………………………………………………………………………………………………………. 82

Bibliografia…………………………………………………………………………………………. 85

Aplikacje…………………………………………………………………………………………………………. 88

Wstęp

Kredytowanie obrotu produkcyjnego i handlowego jest najważniejszą i wyróżniającą cechą działalności banków na tle innych organizacji finansowych i niefinansowych. Ale jednocześnie w Rosji przez długi czas podejście do kredytowania działalności gospodarczej było czysto formalne. Przejawiało się to również w tym, że zarówno fundusze banków, jak i fundusze przedsiębiorstw były własnością państwa (jeśli spojrzeć na istotę tej definicji, to wszystko w kraju „należało do ludu”, a państwo „opiekował się” tą nieruchomością, to znaczy nieruchomość była praktycznie niczyja), w związku z czym bank (wówczas Bank Państwowy ZSRR) nie mógł prowadzić pełnoprawnej polityki kredytowej. Dlatego też, wraz ze wzrostem konkurencji o potencjalnych kredytobiorców, rosyjskie banki komercyjne stanęły przed koniecznością planowania swojej działalności kredytowej. Muszą nauczyć się tak zarządzać operacjami kredytowymi, aby przynosiły jak największą rentowność, ale jednocześnie banki muszą dążyć do ograniczania ryzyka kredytowego, które jest bezpośrednio związane z operacjami kredytowymi.

Dlatego celem tej pracy było zbadanie wszystkich aspektów zarządzania operacjami kredytowymi i analiza efektywności operacji kredytowych banku komercyjnego.

Aby osiągnąć ten cel, rozwiązano następujące zadania:

— określenie istoty i cech rodzajów operacji kredytowych;

— rozważenie możliwości zarządzania operacjami kredytowymi;

— ocena efektywności różnych metod zarządzania operacjami kredytowymi;

— przeprowadzenie analizy zarządzania operacjami kredytowymi na przykładzie konkretnego banku komercyjnego;

— rozważenie ryzyk związanych z kredytowaniem przedsiębiorstw i sposobów ograniczania ich wpływu na działalność kredytową banku;

W pracy wykorzystano prace teoretyczne, metodologiczne oraz opracowania autorów krajowych i zagranicznych na ten temat, takich jak P. S. Rose, E. P. Suskaya, V. M. Usoskin, M. A. Pomorina, O. I. Lavrushin itp. . . , materiały regulacyjne i referencyjne, czasopisma, a także oficjalne opublikował dane sprawozdawcze AB Capital za lata 1995-1996.

Rozdział I. Polityka kredytowa banku

1.1 Istota i rodzaje operacji kredytowych

W radzieckiej literaturze ekonomicznej kredyt rozumiany był jako przepływ kapitału pożyczkowego (tj. pieniężnego) przekazanego w ramach pożyczki na warunkach spłaty za opłatą w formie odsetek. Definicja ta opierała się na fakcie, że kapitał podlega alienacji tylko pod warunkiem, że nie zostanie sprzedany, a jedynie pożyczony. Najogólniej kredyt dosłownie oznacza dysponowanie określoną sumą pieniędzy na określony czas, tj. ci, którzy mają nadwyżkę środków, mogą pożyczyć je tym, którzy ich nie mają lub potrzebują dodatkowych kwot.

Rola i znaczenie kredytu są bardzo duże, gdyż za jego pomocą rozwiązywane są problemy stojące przed całym systemem gospodarczym. Tym samym za pomocą pożyczki można przezwyciężyć trudności związane z tym, że w jednym obszarze uwalniane są chwilowo wolne środki, podczas gdy w innych pojawia się ich potrzeba. Pożyczka akumuluje uwolniony kapitał, obsługując w ten sposób napływ kapitału, co zapewnia normalny proces reprodukcji. Kredyt przyspiesza także proces obiegu pieniądza, zapewnia realizację szeregu relacji: ubezpieczeniowych, inwestycyjnych oraz odgrywa dużą rolę w regulacji relacji rynkowych.

Źródłem kapitału pożyczkowego są przede wszystkim środki wypuszczone z obiegu: środki przeznaczone na odbudowę kapitału trwałego (tj. fundusz amortyzacyjny); część kapitału obrotowego uwolniona w gotówce ze względu na rozbieżność między terminem sprzedaży towarów a zakupem surowców, paliwa, materiałów; kapitał, który jest czasowo wolny w okresie pomiędzy otrzymaniem środków ze sprzedaży towarów a wypłatą wynagrodzenia.

Kolejnym źródłem kapitału pożyczkowego są dochody gotówkowe i oszczędności sektora osobistego. Należy zauważyć, że począwszy od lat 50. i 60. naszego stulecia można zaobserwować tendencję do zwiększania przyciągania oszczędności gotówkowych przez ludność. Sprzyjała temu przede wszystkim poprawa sytuacji społeczno-gospodarczej krajów rozwiniętych oraz zmiany wzorców konsumpcji.

Trzecim źródłem kapitału pożyczkowego są oszczędności pieniężne państwa, których wielkość wyznacza skala własności państwowej i udział w produkcie narodowym brutto.

Można zatem stwierdzić, że tymczasowo wolne środki pochodzące z obiegu kapitału przemysłowego i handlowego, oszczędności pieniężne sektora prywatnego oraz państwa stanowią źródła kapitału pożyczkowego gromadzonego w instytucjach finansowych.

Ceną kapitału pożyczkowego są odsetki. W przeciwieństwie do ceny zwykłych towarów i usług, które stanowią pieniężny wyraz wartości, odsetki stanowią zapłatę za wartość użytkową kapitału pożyczkowego. Źródłem odsetek jest dochód uzyskany z tytułu wykorzystania kredytu.

Dokładniejszy obraz kosztu kredytu daje stopa procentowa, czyli stopa procentowa. Oprocentowanie to stosunek rocznego dochodu uzyskiwanego z kapitału pożyczkowego do kwoty udzielonego kredytu pomnożony przez 100. Oprocentowanie uzależnione jest od zysku, który dzieli się na odsetki i dochód z działalności gospodarczej. Odsetki nie mogą być wyższe od stopy zysku, gdyż cena pożyczonego kapitału nie wyraża jego wartości, a jego zmianami nie rządzi prawo wartości.

Stopa procentowa zależy od relacji pomiędzy podażą i popytem, ​​na które wpływa wiele czynników. Wśród nich: skala produkcji; wielkość akumulacji gotówki i oszczędności całego społeczeństwa; związek między wielkością pożyczek udzielanych przez państwo a jego zadłużeniem; stopy inflacji; stan rynku; regulacje rządowe dotyczące stóp procentowych; konkurencja między bankami itp.

W związku z powyższym można stwierdzić, że zmiany stopy procentowej są związane z mechanizmem rynkowym, a także zależą od regulacji rządowych.

Oprocentowanie pożyczki spełnia dwie funkcje: redystrybucję części zysków przedsiębiorstw lub dochodów sektora osobistego oraz regulację produkcji poprzez racjonalną alokację kapitału pożyczkowego.

Ciekawa jest dynamika kredytu w czasie wahań cyklicznych. Kapitał pożyczkowy służy głównie obiegowi kapitału funkcjonalnego, którego wzorce przepływu wyznaczają cykliczne wahania produkcji. W okresie ożywienia rozwoju przemysłu wzrost wolumenu kapitału pożyczkowego pozostaje w tyle za wzrostem obrotów produkcyjno-handlowych, popytem na kapitał pożyczkowy oraz wzrostem stóp procentowych. W czasie kryzysów ograniczenie produkcji i nadmiar kapitału rzeczywistego łączą się z dotkliwym niedoborem kapitału pożyczkowego i gwałtownym wzrostem stopy procentowej. W okresie kryzysu, kiedy część kapitału produkcyjnego przybiera formę pieniędzy, akumulacja kapitału pożyczkowego przewyższa akumulację kapitału rzeczywistego, a średni zysk i stopa procentowa maleją.

Szczególne miejsce we współczesnych warunkach zajmuje kredyt handlowy – dostawa towarów przez jedną firmę do drugiej z odroczonym terminem płatności, a także leasing – wynajem maszyn, urządzeń i transportu przez przedsiębiorstwo ze spłatą zadłużenia przez kilka lat.

Z powyższego wynika, że ​​zmienia się samo pojęcie „kredytu”, nie da się go już ukazać w dotychczasowej definicji jako formy przepływu kapitału pożyczkowego od pożyczkodawcy do pożyczkobiorcy. We współczesnych warunkach transakcję kredytową można nazwać dowolną transakcją gospodarczą lub finansową, która prowadzi do zaciągnięcia długu przez jednego z uczestników. Dług spłacany jest przez dłużnika gotówką jednorazowo lub w ratach, a w całkowitej kwocie spłaty oprócz zadłużenia ujęta jest dodatkowa opłata w postaci odsetek.

Kredyt jako kategorię ekonomiczną odróżnia się od wszelkich innych form zapewniania środków (dotacji, subwencji, dotacji itp.) trzema podstawowymi zasadami – pilnością, spłatą i płatnością.

W tym przypadku pilność oznacza wcześniej uzgodnione warunki spłaty pożyczonych środków pożyczkodawcy; w spłacie - obowiązkowa płatność na rzecz wierzyciela kwoty głównej na ustalonych warunkach. Płatność oznacza, że ​​w danej transakcji gospodarczej pieniądz reprezentuje konkretny produkt i zgodnie z prawem wartości jego cena wyrażana jest w procentach.

⇐ Poprzednia strona 4 z 4

Do zalet polityki pieniężnej zalicza się: Brak efektu wypierania. Efekt mnożnikowy Polityka kredytowa wywiera efekt mnożnikowy na gospodarkę. Brak opóźnienia wewnętrznego Opóźnienie wewnętrzne to okres czasu pomiędzy momentem uświadomienia sobie sytuacji w kraju a momentem podjęcia działań mających na celu jej poprawę. Wysokie prawdopodobieństwo inflacji Należy zaznaczyć, że jedynie stymulacja polityki pieniężnej prowadzi do inflacji. Sprzeczne cele polityki pieniężnej. Obecność zewnętrznego opóźnienia ze względu na złożoność i możliwe awarie mechanizmu transmisji. Obecność skutków ubocznych wywołanych zmianami w podaży pieniądza zmniejsza także skuteczność polityki pieniężnej. Utrata kontroli Banku Centralnego nad podażą pieniądza w warunkach uzależnienia polityki pieniężnej rządu od polityki fiskalnej.

37. Pomiar masy dennej.Kruszywa denne. Najważniejszym ilościowym wskaźnikiem pieniądza obiegowego jest masa walutowa, czyli łączny wolumen nabytych i płatniczych aktywów służących obrotowi gospodarstw domowych, a należących do osób fizycznych, przedsiębiorstw i państwa.Analiza zmian ilościowych w obiegowej walucie na określonej daty i na określony okres, w celu opracowania mierników regulujących tempo wzrostu i wolumen pieniądza, stosuje się różne wskaźniki - agregaty pieniężne. Agregat pieniężny to dowolna z kilku określonych grup aktywów płynnych, które służą jako alternatywne miary pieniądza. Agregaty pieniężne to rodzaje pieniądza i średnich pieniężnych, różniące się między sobą stopniem płynności.Agregaty pieniężne są wskaźnikami struktury masy pieniężnej.Skład agregatów pieniężnych różni się w zależności od kraju.Najpowszechniej stosowanymi jednostkami są: - MO - gotówka; - M1 - gotówka, czeki, depozyty na żądanie, - M2 - gotówka, czeki, depozyty na żądanie i małe lokaty terminowe, - MZ - gotówka, czeki, depozyty, - L - gotówka, czeki, depozyty, papiery wartościowe. W statystykach międzynarodowych depozyty są brane pod uwagę nie tylko w gotówce, ale także w kategoriach pieniężnych. MFW oblicza wspólny dla wszystkich krajów wskaźnik M1 oraz szerszy wskaźnik „quasi-pieniądza” (warunki i konta oszczędnościowe I najbardziej płynne instrumenty finansowe będące przedmiotem obrotu na rynku).

38.Banki Com Istota, funkcja, rodzaje.

Com Bank jest instytucją kredytową, która organizuje przepływ kapitału pożyczkowego i reguluje obrót płatniczy w celu osiągnięcia zysku. CB należy do szczególnej kategorii przedsiębiorstw gospodarczych, zwanych pośrednikami finansowymi, które przyciągają kapitał, oszczędności ludności itp. uwalniane w procesie działalności gospodarczej i udostępniają je do czasowego wykorzystania innym agentom potrzebującym dodatkowego kapitału. nowe wymagania i obowiązki, które stają się towarem na rynku pieniężnym. Tym samym przyjmując depozyty klientów, bank tworzy nowe zobowiązanie depozytowe, a udzielając kredytu, nowe wymaganie dla kredytobiorcy. Jest to proces tworzenia nowych zobowiązań. istota pośrednictwa finansowego. Transformacja ta pozwala przezwyciężyć trudności w bezpośrednim kontakcie oszczędzających i kredytobiorców, które powstają na skutek rozbieżności pomiędzy proponowanymi a wymaganymi kwotami, ich warunkami i rentownością. Do głównych działań banku należy: przyjmowanie depozytów dokonywanie płatności i rozliczeń, udzielanie pożyczek. Do głównych funkcji CB należy: 1pozyskiwanie czasowo wolnych środków; 2udzielanie pożyczek; 3dokonywanie rozliczeń i płatności w gospodarstwie domowym; 4emisja funduszy kredytowych; 5doradztwo i udzielanie informacji ekonomiczno-finansowych.

Transakcje banków komercyjnych tworzących pieniądz. Mnożnik pieniędzy

Do transakcji bankowych tworzących pieniądz zalicza się: udzielanie pożyczek klientom banku, zakup przez bank rządowych papierów wartościowych od ludności. Zniszczenie oferty pieniądza bezgotówkowego wiąże się odpowiednio z: 1) spłatą kredytów, 2) sprzedaż rządowych papierów wartościowych ludności. Mnożnik pieniężny jest liczbą, kat. pokazuje, ile razy całkowita wartość podaży pieniądza bezgotówkowego jest większa od kwoty nadwyżki rezerw. Mnożnik pieniężny oblicza się jako stosunek masa monetarna do bazy monetarnej.m = Ms / MB, Ms = m * MB, gdzie m jest mnożnikiem monetarnym, Ms- podaż pieniądza, MB - baza monetarna.

Historia SNS.

SNA-sposób uporządkowania informacji o gospodarstwach domowych. akcje wykonywane przez makroec. Tematyka Cel: dostarczenie obszernych informacji o pochodzeniu, rozmieszczeniu i narodowości produkt SNA został opracowany w latach 20. XX wieku.

Zalety i wady polityki pieniężnej

grupa Amerykanów naukowcy pod przewodnictwem S. Kuznetsa. Powód był: potrzeba informacji makroekonomicznej dla rozwoju polityk gospodarczych, programów i środków regulacji gospodarki rynkowej. Pierwszy SNA powstał dla Polestina w 1936 r. Data urodzenia -I SNS -1952. Podstawą SNA są skonsolidowane rachunki PKB, CV, dochodów i wydatków gospodarstw domowych i instytucji rządowych, transakcji zagranicznych, bilansów. Zasady: 1. podwójny wpis – każda operacja jest odzwierciedlana dwukrotnie. 2. sekwencje (tworzenie dochodu, podział dochodu, wykorzystanie dochodu) 3. Bilans (rejestracja wszystkich przepływów gospodarczych w formie bilansów) 4. kategorie rozliczeniowe (pozycje bilansujące są kategoriami kalkulacyjnymi nie tylko zapewniającymi równowagę między wielkością zasobów i ich wykorzystaniem, ale także scharakteryzowanie wyniku procesu 5. Formy „T”: wszystkie rachunki składają się z 2 sekcji.

Struktura SNA.Główne typy SNA.

Produkt krajowy obliczany jest za pomocą SNA, który reprezentuje relację pomiędzy wskaźnikami rozwoju gospodarczego na poziomie makro.SNA jest sposobem na usprawnienie gromadzenia, opisu i powiązania ze statystyką informacji o transakcjach gospodarczych przeprowadzanych przez podmioty gospodarcze w tym procesie reprodukcji ogólnej.Głównym celem stosowania SNA jest opis wskaźników ME charakteryzujących wyniki i proporcje rozwoju gospodarczego kraju, aby zapewnić wszechstronną analizę procesu tworzenia produktu narodowego i dochodu narodowego.Badania SNA i rejestruje proces tworzenia, podziału i redystrybucji produktu narodowego i dochodu narodowego w kraju. Cechą szczególną SNA jest jego kompleksowy charakter. SNA bada transakcje obejmujące wiele jednostek majątku narodowego.Podmioty gospodarcze (agenci) majątku narodowego obejmują tutaj jednostki gospodarcze, które dokonują transakcji gospodarczych materiałami lub aktywami finansowymi. Grupa podmiotów gospodarczych w 6 sektorach: 1) przedsiębiorstwa niefinansowe; 2) instytucje i organizacje finansowe; 3) instytucje rządowe, świadczenie usług; 4) prywatne organizacje non-profit; 5) dom rodzinny; 6) za granicą. Nowoczesne SNA złożony z 3 połączone ze sobą bloki. Pierwszy pozwala na porównanie inwestycji i oszczędności, daje ilościową ocenę tworzenia, podziału i ostatecznego wykorzystania dochodu narodowego. Drugi ma na celu analizę tworzenia i dystrybucji produktu przez zagraniczne gałęzie przemysłu. Trzeci blok reprezentuje rachunki przepływów funduszy i odzwierciedla ruch aktywów finansowych w formie zakupów i sprzedaży na rynku pieniężnym.

Popyt na pieniądze

Popyt na pieniądze– całkowita ilość pieniędzy, jaką chcą w danej chwili posiadać gospodarstwa domowe i przedsiębiorcy. Istnieją różne koncepcje popytu na pieniądz. I. Ilościowa teoria pieniądza Fishera: MV = PQ, gdzie M to ilość pieniądza w obiegu, V to prędkość obiegu pieniądza, P to poziom cen w społeczeństwie, Q to rzeczywista V produkcja krajowa.

Zgodnie z równaniem ilość pieniądza w obiegu jest wprost proporcjonalna do poziomu cen.Równanie ilościowe można interpretować jako równanie popytu na pieniądz. Teoria portfela: Równanie Cambridge – M = kPQ. Współczynnik k (wskaźnik płynności) jest odwrotnie proporcjonalny do szybkości obiegu pieniądza: im mniej gotówki, tym większa prędkość obiegu. Teoria Friedmana: pieniądze są jednym z rodzajów aktywów. Za aktywa alternatywne uważał obligacje, akcje, dobra trwałe itp. Jeden z jego modeli: MD = f(P, rb, ra, P/P, Yn/r), gdzie MD to planowane zapotrzebowanie na nominalne salda gotówkowe, rb, ra to dochody odpowiednio z obligacji i akcji, P/ P to stopa inflacji, Yn/r – suma aktywów Popyt na pieniądz jest wprost proporcjonalny do dochodów z obligacji i akcji oraz sumy aktywów i odwrotnie proporcjonalny do stopy inflacji. Keynesowska teoria (teoria preferencji płynności): popyt na pieniądz zależy od tego, jak wysoko podmioty gospodarcze cenią sobie płynność i jaką część swoich aktywów wolą posiadać w postaci pieniądza o wysokiej płynności. Najważniejsze informacje Keynesa 3 motywy czynniki zachęcające ludzi do zatrzymywania części swoich pieniędzy w formie gotówki: motyw transakcyjny (potrzeba posiadania gotówki w transakcjach handlowych); motyw ostrożnościowy (możliwość nieoczekiwanych zakupów i wydatków); motyw spekulacyjny (chęć zaoszczędzenia pewnej rezerwy w celu wykorzystania lepszej niż rynek wiedzy o tym, co przyniesie przyszłość). Spekulacyjny popyt na pieniądz opiera się na odwrotnej relacji między międzynarodową stopą procentową a stopą obligacji. Według Keynesa popyt na pieniądz jest bezpośrednio zależny od poziomu dochodu narodowego i odwrotnie zależny od stopy procentowej. Model Baumola-Tobina: model transakcyjny, który zakłada, że ​​pieniądze są przechowywane w sposób ekonomiczny. przedmiotów wyłącznie jako środek płatniczy. Wzór: , gdzie Pb jest kosztem nominalnym. Popyt na pieniądz jest bezpośrednio zależny od dochodu nominalnego Y i odwrotnie zależny od poziomu stopy procentowej tj. Wszystkie teorie popytu na pieniądz wyróżniają 3 główne czynniki determinujące wielkość nominalnego popytu na pieniądz: 1) jest on bezpośrednio zależny od bezwzględnego poziomu cen, 2) jest wprost proporcjonalny do rzeczywistej wielkości produkcji narodowej (dochodu); 3) jest ona odwrotnie zależna od poziomu stawki %.

Koncepcja przeniesienia ek-ki.

Gospodarka transformacyjna (przejściowa) - gospodarka krajów przechodzących z systemu gospodarczego sterowanego centralnie do systemu opartego na zasadach rynkowych. Okres transformacji, podczas kota. społeczeństwo dokonuje fundamentalnych przemian gospodarczych, politycznych i społecznych, a gospodarka kraju w związku z reformami systemu gospodarczego przechodzi w nowy, jakościowo odmienny stan.Cechy TE: 1) reprezentuje wizerunek międzysystemowy, dla kotów. charakterystyczna mieszanka, połączenie mieszkania-administracji. ustroju i nowoczesnej gospodarce rynkowej, 2) szczególny stan początkowy poprzedzający proces transformacji – gospodarka planowa, 3) niestabilność państwa, 4) ilość i jakość zmian w strukturze, 5) w początkowej fazie transformacji transformacji towarzyszy - koszty społeczne: upadek przemysłu, procesy inflacyjne, spadek poziomu życia ludności 6) następuje jakościowa zmiana w powiązaniach i relacjach systemowych.